我之前寫過一篇關(guān)于家庭財務梳理的文章，大致就是用兩張表，把家庭資產(chǎn)、收支啥的都統(tǒng)計一遍，然后找自己的財務問題。

熱度很高，要模板的一直是絡繹不絕。

最近閑來無事，我也把自己的財務狀況梳理了一下，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我竟也出大問題了

數(shù)據(jù)顯示，我的家庭資產(chǎn)負債率只有18%，遠低于合理區(qū)間，應該適當增加負債。

也算是給了我一個重要信息哈看來我還是挺保守的...

不過現(xiàn)在的情況，也沒啥特別好增加杠桿的渠道，唯一簡單粗暴的方法就是買房來加杠桿。

但是，考慮到國內(nèi)房產(chǎn)的估值和大形勢，我還得再慎重考慮一下。

大家覺得全國哪個城市的房子還處于價值洼地的，可以留言討論一波，告訴我一下哈

那么話說回來，這兩張財務表，最近我又升級改進了一下最新版本。

至于有啥用，怎么用，怎么領，今天我都給大家講解講解：

1、家庭資產(chǎn)負債表

第一張，是家庭資產(chǎn)負債表。

做一張家庭資產(chǎn)負債表，重點就是梳理清楚自己的家庭財產(chǎn)及負債。

就像看企業(yè)財報一樣，我們只要一眼看去，就能清楚自己的財務狀況。

這里以38歲的W先生舉個例子哈：

W的總資產(chǎn)是559萬，負債則是93萬，所以算出來凈資產(chǎn)是466萬。

有了這個表，我們就可以計算出各種指標了，

比如資產(chǎn)負債率是否過高，投資性資產(chǎn)占比是否合理等等，文末可以獲取表格。

接著來看第二張表，現(xiàn)金流量表。

家庭資產(chǎn)負債表并不能反映一些動態(tài)指標，因此我們要需要補充一張現(xiàn)金流量表，它可以反映收入與開支的情況。

現(xiàn)金流入主要包含工資/企業(yè)收入和投資理財收入兩部分，現(xiàn)金流出則包含按揭還款，日常消費，信用卡還款等。

如果你算出來今年凈現(xiàn)金流量為負，那就危險了。

考慮下是持續(xù)性事件還是短期事件，如果是持續(xù)性，不改善的話，長期看是會破產(chǎn)的...

這里列出一張W的現(xiàn)金流量表如下：

W先生22年家庭工作收入為45萬/年，理財、被動收入為12萬/年，合計有57萬。

扣除36.5萬/年的支出，一年現(xiàn)金凈流量是20.5萬，儲蓄率（現(xiàn)金凈流量/現(xiàn)金流入合計）是36%，勤儉持家好男銀

2、財務指標

自己填完這些表之后，要怎么看呢？

有六個指標，可以用來反映家庭資產(chǎn)的健康度。

1.家庭償債能力指標

資產(chǎn)負債率=負債/總資產(chǎn)

資產(chǎn)負債率用來反映家庭負債是否安全以及綜合還債能力的強弱。

資產(chǎn)負債率范圍在0~1之間，由于年輕家庭開始都要面臨巨額房貸的壓力，因此早期資產(chǎn)負債率都很高，60%左右都是正常現(xiàn)象。

但隨著年齡增長，資產(chǎn)負債率也將逐步下降，如果50歲快退休了資產(chǎn)負債率依然在60%以上那就不正常了。

太高太低都不合理，這時可以根據(jù)資產(chǎn)負債率做出適當?shù)恼{(diào)整。

2.家庭應急能力指標

應急償債能力=流動資產(chǎn)/月支出

流動資產(chǎn)以貨幣基金、創(chuàng)新銀行存款為主，一般流動資產(chǎn)要保持在月開支的3-6倍之間，用于應對緊急情況。

由于流動資產(chǎn)收益率低，因此不宜太多，如果手頭有較高額度的信用卡或者花唄、借唄額度，應急償債能力甚至可以低至1-3倍。

3.家庭財務自由度

財務自由度=投資理財收入/月支出

這個指標如果遠大于1，那么已經(jīng)實現(xiàn)財務自由了，這就是我們所向往的人生巔峰嘛，財務自由度當然是越高越好。

要想增加理財收入，盡量要多持有一些生息資產(chǎn)。比如具有穩(wěn)定分紅能力的股票、股票基金、可以租賃的地產(chǎn)和商鋪、企業(yè)股權(quán)、reits等等。

不過關(guān)于股票、基金這一塊，因為波動比較大，比如牛市50%以上收益，熊市又虧損20%啥的，就很難作為固定的投資理財被動收入。

所以我的建議是把基金、股票的長期回報率自行折算成年化8%左右會比較合理。

比如股票基金類資產(chǎn)的配置是100萬，那么理財和被動收入折算成8萬元，然后和收租、理財、存款利息啥的合算在一起。

但不管如何，如果生息資產(chǎn)一直都是0，那就是一輩子打工的命了

4.家庭財務負債率

財務負債率=利息支出/月收入

這個指標在0.4以內(nèi)最合適，利息支出是每個月要開銷的剛性支出，如果財務負債率太高，一是家庭容錯率很低，二是會嚴重壓縮生活質(zhì)量，要盡快降低相應的負債。

5.家庭儲蓄率

家庭儲蓄率=凈現(xiàn)金流入/總收入

這個指標越高說明越會存錢，有的人是0甚至是負數(shù)，就說明消費習慣很有問題，是不是太敗家了？還是工資低的可憐？總得想個辦法去解決，不然就得做一輩子月光族。

6.財富增值指標

財富增值指標=生錢資產(chǎn)/總資產(chǎn)（除去自住房產(chǎn)、車以外）

我把股票、股票基金、股權(quán)、商鋪和非自住房產(chǎn)這類資產(chǎn)單獨劃分為高風險品種，在標準普爾象限圖里，它們屬于“生錢”資產(chǎn)。

行業(yè)內(nèi)有一個風險投資比例“80-年齡”的說法，也就是比如你30歲，那么可以投資股票、房產(chǎn)這類高風險資產(chǎn)的占比可以達到50%。

如果是50歲，那么相應這類資產(chǎn)占比就最好是30%以內(nèi)。

財富增值指標越高，說明投資風格越激進。

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喏，大家下載表格后，輸入基礎數(shù)據(jù)，家庭的財務狀況以及調(diào)整建議會自動跳出來了：

一目了然，W兄的投資風格太保守，資金絕大部分都存在了銀行和保險，但嚴重缺少增值資產(chǎn)的配置。

可以適當增加一些資金配置權(quán)益類資產(chǎn)，比如股票、股票基金、股權(quán)、地產(chǎn)啥的。

而且W兄的被動收入占比很低，資產(chǎn)負債率太低，基本沒怎么運用杠桿。

這樣財務自由度就很難上去，要一直靠工作攢錢。

所以接下來應該重點研究一下，如何結(jié)合杠桿提升風險資產(chǎn)的投資力度，或者努力想辦法提升投資收益率。

每個人情況各不相同，也有的是風險偏好過高的。

具體就不深度解讀了，大家有時間也進行一次自查吧。

至于怎么領取家庭資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，我已經(jīng)準備好了。

大家可以去留言區(qū)或者私信我。

至于表格做的不美麗，請自行DIY，勿噴~

記得轉(zhuǎn)給身邊有需要的朋友。

就這樣。