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八姐理財(cái)課：邁出理財(cái)?shù)谝徊?/span>

 莫為天下先 2023-05-06 發(fā)布于湖南
寫在前面：
大家好，我是八姐，一個(gè)獨(dú)立理財(cái)師，從事個(gè)人財(cái)富管理工作十余年。

很多人對(duì)理財(cái)都有誤會(huì)，有人月薪三千想要資產(chǎn)三千萬，有人想一年把十萬變成一百萬，這些想法理財(cái)實(shí)現(xiàn)不了，做夢(mèng)可以實(shí)現(xiàn)。

我眼中的理財(cái)，是一攬子財(cái)務(wù)解決方案，和錢有關(guān)的事兒它都能解決。涉及收支、社會(huì)保障、財(cái)稅、投資、繼承等。這里面涉及到的任何一個(gè)模塊，都是一個(gè)大學(xué)專業(yè)。短時(shí)間我們只能了解皮毛，不可能精通，不保證你因此就能投資賺錢，但肯定可以幫你躲過大部分的坑。

我是想把“理財(cái)課”作為周四固定項(xiàng)目，大家想聽什么咱就講什么，講不了的我也會(huì)直接說能力有限，但只要我講，就一定免費(fèi)，想一起持續(xù)完善自己的，可以通過八姐微信入群，二維碼我放在文末了。


1、理財(cái)?shù)囊饬x
人生不同階段，收支并不平衡，大致可以參考這個(gè)草帽圖。
Image。
我們要做的，就是通過理財(cái)，讓每個(gè)階段都收支平衡，別說到那一段時(shí)間咱沒錢花了，這個(gè)過程會(huì)長達(dá)幾十年，所以千萬不能著急。
甚至說在剛開始理財(cái)?shù)膸啄辏砹税胩煨Ч赡懿⒉幻黠@，但請(qǐng)相信時(shí)間會(huì)給你答案的，當(dāng)理財(cái)成為一種習(xí)慣，肯定會(huì)終身受益。


2、理財(cái)三件事
知己、知彼、知目標(biāo)。

2.1知己
知己又分三件事：知道自己的收入、支出和凈資產(chǎn)。

2.1.1關(guān)于收入
收入可不只是到手工資，還有隱形收入和延期收入。
公積金、醫(yī)保賬戶余額、低利率貸款資格屬于隱性收入；
未來的退休金、企業(yè)年金、退休后的醫(yī)保待遇是延期收入。
創(chuàng)業(yè)公司還會(huì)有股權(quán)期權(quán)，這塊相對(duì)小眾，感興趣留言，人多單獨(dú)講。

Image

收入還可以衍生出很多問題：
個(gè)人所得稅，稅前稅后工資、法定社保規(guī)則、辭退補(bǔ)償、生育津貼等。
這些問題今天不展開，下周講這個(gè)。
今天需要你先搞清自己的收入，也就是上面這張表格，Excel我會(huì)發(fā)在群里。


2.1.2關(guān)于支出
支出就是把咱們口袋里的錢掏出去，給了別人。

不是每一筆掏出去的錢都被花了，房貸還款減少了你的負(fù)債，基金定投增加了你的資產(chǎn)，這些只是有特定目的和用途的錢，并不是真的支出。

真正花出去的錢，分兩種：
一種叫想花就花，看電影、買包包、旅行，這些錢不花也行；
另一種叫必須花，吃喝拉撒、水電燃?xì)?/span>、學(xué)費(fèi)書本費(fèi)，不花不行。

攢錢要多掙錢還是少花錢？一直是飽受爭(zhēng)議的話題。
但我覺得大部分人，掙錢的能力都是有限的，控制支出就格外重要了。
你必須通過記賬、搞清楚自己的支出情況，才能更好地計(jì)劃未來的投資。
市面上有很多記賬軟件，但我更偏向于手工記賬，我可不想信息泄漏。

衡量收入和支出有一個(gè)指標(biāo)，叫結(jié)余率。
結(jié)余率=（收入-支出）/收入，30%是紅線。
結(jié)余率不足30%，必須反省，是收入太低還是花得太多？
結(jié)余率超過30%，繼續(xù)堅(jiān)持，工資到手先存錢、再消費(fèi)，沒錢可以不花但不能不存。


2.1.3凈資產(chǎn)
所謂凈資產(chǎn)，就是資產(chǎn)-負(fù)債。
通過收入和支出，我們知道每個(gè)月可以有多少新的錢投資。
盤點(diǎn)凈資產(chǎn)，可以知道現(xiàn)在你原來有多少錢可以投資。
然后我們?cè)侔堰@兩部分錢，分散到各個(gè)不同的投資品種中去。
所以在此之前，你需要先知道你有什么。

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資產(chǎn)部分相對(duì)簡單，主要就是看看現(xiàn)在值多少錢，當(dāng)初成本是多少錢，但如果你的資產(chǎn)種類超過10個(gè)，你就需要看看，它們是不是有存在的必要了？

負(fù)債是需要我們重點(diǎn)關(guān)注的，負(fù)債有兩種，一種是房貸車貸這種好貸，大部分時(shí)間，好貸款不用操心，按部就班還款即可，關(guān)于房貸之前有幾期分散的內(nèi)容，后邊我會(huì)做一期匯總。

除了這兩種，其余大部分貸款都是壞貸，比如消費(fèi)貸信用卡白條等等，如果你只是當(dāng)個(gè)信用卡在用，每月按時(shí)還款，利用時(shí)間差薅個(gè)小羊毛沒問題，但不能分期，分期利率基本都在兩位數(shù)，如何算分期利率戳這里《學(xué)會(huì)IRR，識(shí)破99%的收益率騙局》。


2.2知彼
這個(gè)“彼”，就是我們可以利用的理財(cái)工具。
大部分人其實(shí)都不需要全球資產(chǎn)配置，國內(nèi)的投資品足夠你用了。

首先，你需要稍微了解一下這個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)，比如經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)增速，利率趨勢(shì)等，這些都會(huì)影響你的投資決策。

其次，你要了解每一個(gè)具體的投資品種，然后用他們解決你的確定問題和目標(biāo)，這部分是我們的重點(diǎn)，不過為了課程持續(xù)時(shí)間太長，我盡量一個(gè)種類一次講完，有需要后面咱們可以拆開了單獨(dú)講。

現(xiàn)金管理類產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品的代表就是余額寶，但還有很多其他類型和種類的產(chǎn)品，我們可以把隨時(shí)要用的錢放在這里，這筆錢也叫緊急備用金，一般是3-6個(gè)月的生活支出，只有記賬之后才知道這筆錢需要多少，所以還得記賬。

解決突發(fā)情況的產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品其實(shí)就是保障型保險(xiǎn)，注意前綴：保障型，也就是重疾意外醫(yī)療和定期壽險(xiǎn)。每類產(chǎn)品管一攤事情，不要指望一個(gè)東西管所有事情，“貪多嚼不爛”。這部分一定不能超過你年收入的10%，正常來說5%左右就足夠了。


負(fù)責(zé)掙錢的產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品非常多，風(fēng)險(xiǎn)和門檻從低到高依次有：國債、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、基金、股票、黃金、期貨、外匯等。前面幾個(gè)都可以嘗試，只要你不借錢投資都沒有大問題，至于期貨、外匯這兩個(gè)“高端局”，咱就別碰了，輸不起。


2.3關(guān)于目標(biāo)
一輩子有錢花是理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，但它就像成為有錢人一樣，是個(gè)假大空的目標(biāo)。
我們現(xiàn)在要做的，就是在順利完收支、資產(chǎn)后，給自己定一個(gè)小目標(biāo)，這個(gè)小目標(biāo)一定是具體的，可量化的。

我用減肥舉個(gè)例子：擁有魔鬼身材就是假大空，每天做五個(gè)深蹲就是小目標(biāo)。
最初的理財(cái)目標(biāo)也要盡可能時(shí)間段金額小，比如：三個(gè)月攢5千塊錢，年底用2萬元去旅游。

知己知彼之目標(biāo)后，剩下的就是慢慢地、腳踏實(shí)地的去實(shí)現(xiàn)它。
最后我來說說這次理財(cái)課的大綱。

3、課程大綱：
1、這樣開始理財(cái)（就是今天這篇）
2、工資那些事兒
3、社保那些事兒
4、房貸那些事兒
5、現(xiàn)金管理工具（貨幣基金、國債逆回購、銀行活期理財(cái)）
6、保障型保險(xiǎn)那些事兒
7、國債那些事兒
8、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)那些事兒
9、銀行理財(cái)那些事兒
10、基金那些事兒
11、股票那些事兒
12、黃金那些事兒
13、解決一些特定問題

還想再說一句：
甭管哪個(gè)理財(cái)產(chǎn)品一次兩三千字肯定說不完，有需要咱們就持續(xù)進(jìn)行吧……


4、今天需要你做的事兒：
1、整理收入表、資產(chǎn)負(fù)債表（我一會(huì)發(fā)群里）
2、開始記賬，軟件或者表格都可以。
3、去開一個(gè)股票賬戶，很多交易需要投資經(jīng)驗(yàn)超過一定幾年，從你的第一筆股票交易開始計(jì)算時(shí)間，所以現(xiàn)在去開個(gè)賬戶，用幾百塊買賣100股的銀行股，不為掙錢，就為了開始攢投資年限。
4、如果你有錢還在活期里，立刻去把他們買成貨幣基金，銀行app、各種基金代銷平臺(tái)都可以，不能讓錢歇著，但現(xiàn)在不要做其他復(fù)雜投資，買錯(cuò)了不如不買，
5、很認(rèn)真地給自己定一個(gè)小目標(biāo)。

任何問題，留言或者直接找八姐都可以。
不過就像你們知道的，我家有個(gè)一年級(jí)的猴孩兒，所以我微信隨機(jī)在線，但只要看到我都會(huì)回復(fù)的哈，愛你們呦～

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