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在這種情況下，我們看到不少保險銷售人員開始推薦預(yù)定利率為3.5%的增額終身壽險。 那么，預(yù)定利率為3.5%的增額終身壽險是否可以用來取代銀行存款呢？ 大家一定要明白以下2點： 預(yù)定利率為3.5%，并代表收益率是3.5%：預(yù)定利率是保險公司按照該利率計算并支付給投保人的保單現(xiàn)金價值增長額，繳費期結(jié)束后，現(xiàn)金價值就會按此約定利率增長了。但保險公司的實際運營成本、保險銷售費用和管理費用不同，初始的保單現(xiàn)金價值就不同，最后的實際收益也是不同的，最終的回報率都會低于預(yù)定利率。 保單的流動性較差：因為保險公司的運營成本、管理費用、銷售人員費用等問題，你繳納的保費是要扣除一定費用的，尤其是在剛繳保費的頭幾年，現(xiàn)金價值很低。因此在保單繳費期內(nèi)，收益率是為負(fù)的，如果要急用錢的話，會造成本金的損失，流動性較差。
因此，增額終身壽險不能完全代替存款，但相較于銀行存款也確實具有一定的優(yōu)勢： 將投資期限拉長了看，增額終身壽險是按復(fù)利計息，長期來看收益確實要比銀行存款高不少。 增額終身壽險還提供一定的保險保障，在獲得約定收益的同時多一份保障。 如果決定要購買一份增額終身壽險，并可以做到長期持有以獲得較為穩(wěn)定、可觀的收益。接下來就要學(xué)會如何比較不同增額終身壽險產(chǎn)品給我們帶來的實際收益了。 學(xué)會計算內(nèi)部收益率（IRR）可以幫助你更好地評估一款增額終身壽險的收益率。IRR是一種衡量投資回報率的指標(biāo)，可以計算出投資的潛在回報率。 要計算IRR，你可以使用以下方法之一： 利用Excel內(nèi)置的IRR函數(shù)，可以直接計算投資項目的IRR。你需要在電子表格中列出每年或每期的現(xiàn)金流量（包括保費投入和保單現(xiàn)金價值的預(yù)期回報），然后使用IRR函數(shù)進(jìn)行計算。 使用金融計算器：一些金融計算器（如HP 10BII+或Texas Instruments BA II Plus等）具有計算IRR的功能。你可以輸入現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)并按照計算器的說明進(jìn)行計算。
無論你選擇哪種方法，都需要準(zhǔn)確輸入現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)，并確保按照正確的時間順序進(jìn)行排列。IRR計算將考慮現(xiàn)金流量的時間價值，因此準(zhǔn)確的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)對于獲得準(zhǔn)確的IRR結(jié)果至關(guān)重要。 當(dāng)然，IRR僅是一種衡量回報率的指標(biāo)，保險合同條款等其他因素?zé)o法進(jìn)行量化。因此，IRR可以作為評估增額終身壽險回報率的參考，但不是唯一的決策依據(jù)。在做出最終購買決策之前，還需要你綜合考慮各種因素，或者請教專業(yè)人士。 最后總結(jié)一下，如果你希望獲得相對較高的回報并愿意長期持有，增額終身壽險是一個值得考慮的選擇，你需要掌握IRR計算內(nèi)部收益率的方法，來幫助你選到實際收益率較高的產(chǎn)品；但如果你對短期流動性要求較高，那銀行存款是一個相對穩(wěn)妥的選擇。 |
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