明天，個(gè)人養(yǎng)老金制度就會(huì)開(kāi)放到全國(guó)了。

這兩天搜集大家的提問(wèn)，發(fā)現(xiàn)大家最關(guān)心的問(wèn)題就是：參加了個(gè)人養(yǎng)老金，并且每年往里存12000元直到退休，那退休之后每個(gè)月可以領(lǐng)多少錢(qián)呢？

今天就來(lái)好好算一算。

有請(qǐng)我們的主人公，劉姐，

1984年生人，今年40歲。

個(gè)人所得稅在算上了房貸、上有老下有小的減免之后，稅率是20%。

按照目前的測(cè)算，她的退休年齡會(huì)是54歲7個(gè)月。

| 參加個(gè)人養(yǎng)老金，每年存12000元，退稅2400元

個(gè)人養(yǎng)老金的退稅，是以存入的金額（最高12000元），和稅率相乘，來(lái)計(jì)算退稅的金額。

稅率20%的劉姐，每年領(lǐng)到的退稅大紅包是2400元。

| 存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金里的12000元，買(mǎi)中英福臨門(mén)兩全A款

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有兩種類(lèi)型：

一種是到期之后一次性給一筆錢(qián)；

一種是到期之后按月/年發(fā)錢(qián)。

中英福臨門(mén)兩全A款，屬于第一類(lèi)。

個(gè)人養(yǎng)老金重磅推薦：中英福臨門(mén)（兩全）

每年12000元，交10年，保到55歲（與劉姐的退休年齡很接近）。

從利益演示上看，55歲到期，滿(mǎn)期金147576元。

劉姐每年12000元，交10年，表面上看總保費(fèi)是12萬(wàn)。

但算上每年2400元退稅，她每年的實(shí)際成本是9600元，10年就是9萬(wàn)6。

15年期限，交9萬(wàn)6，領(lǐng)14萬(wàn)7。

| 需要注意：距離退休還有5年

這份保險(xiǎn)的繳費(fèi)期只有10年，交到劉姐49歲就不用再交費(fèi)了。

但是劉姐要到54歲7個(gè)月才退休，

后面她還有5年的時(shí)間享受每年12000元個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠。

后面的5年，劉姐有兩種選擇：

如果喜歡保險(xiǎn)，可以每年躉交一份保險(xiǎn)產(chǎn)品；

如果不想麻煩，每年存進(jìn)去買(mǎi)成存款產(chǎn)品也不錯(cuò)。

為了方便計(jì)算，我們假設(shè)后面5年劉姐什么都不買(mǎi)，只是把錢(qián)存進(jìn)去。

5年下來(lái)，她的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里會(huì)有6萬(wàn)。

但她每年享受2400元稅收優(yōu)惠，所以實(shí)際成本只有4萬(wàn)8。

| 55歲，個(gè)人養(yǎng)老金可以領(lǐng)多少錢(qián)？（真正的收益率）

中英福臨門(mén)兩全那份保險(xiǎn)的滿(mǎn)期金147576元，存款6萬(wàn)，一共207576元。

劉姐投入的錢(qián)，減掉節(jié)稅金額之后，是14.4萬(wàn)。

從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里領(lǐng)錢(qián)，要扣3%的稅，剩201348元。

到這里我們可以來(lái)計(jì)算一下整體的收益率。

期限是15年，每年存入的實(shí)際金額是9600元，到期可以領(lǐng)到201348元。

這個(gè)表現(xiàn)，是不是完勝目前市面上的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品呢？

領(lǐng)取方式有三種：按月、按次或者一次性領(lǐng)取。

如果是養(yǎng)老用的錢(qián)，我不建議一次性領(lǐng)取出來(lái)，最好是按月或者按次領(lǐng)。

比如想一個(gè)月領(lǐng)3000元，可以領(lǐng)67個(gè)月，差不多5年半的時(shí)間。

如果一個(gè)月領(lǐng)5000元，可以領(lǐng)40個(gè)月，差不多3年多的時(shí)間。