您知道什么是產(chǎn)品責(zé)任嗎？
您在出口所制造或經(jīng)銷的商品至國外時，您的買主是否要求您投保一張產(chǎn)品責(zé)任險保險單？
您知道vendor letter上"Combined Single Limit US$1,000,000 Per Occurrence/Annual Aggregate"是什么意思嗎？
您知道您的買主為什么要求您在保單上將他列為"additional insured"？
您知道什么是"certificate of insurance"嗎？
您在與國外買主書信往來時，是否被他們的要求搞的一頭霧水？

產(chǎn)品責(zé)任保險Q&A

Q：什么叫「產(chǎn)品責(zé)任」？
A：所謂「產(chǎn)品責(zé)任」(Products Liability)系指產(chǎn)品制造人或供應(yīng)人(即被 保險人)因產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致第三人(產(chǎn)品使用人或其它第三人)的身體 傷亡或疾 病或財物損害依法應(yīng)負的損害賠償責(zé)任。
其構(gòu)成要素有： - 產(chǎn)品須有瑕疵(a defective or allegedly defective product) - 導(dǎo)致第三人或產(chǎn)品使用人的身體傷害、死亡或財物損失。 產(chǎn)品具有「瑕疵」(Defect)的原因可歸納為下列幾點： a. 產(chǎn)品設(shè)計錯誤。 b. 生產(chǎn)及組裝失誤。 c. 包裝及容器不良或不適當(dāng)。 d. 質(zhì)量管理測試不周。 e. 警告標示欠缺或使用說明不當(dāng)。 f. 廣告內(nèi)容與產(chǎn)品保證不實。 g. 售后服務(wù)不符標準。 根據(jù)一項美國CPSC的研究報告顯示，產(chǎn)品瑕疵因素的比例大約分配如下： a. 制造上的瑕疵 37% b. 設(shè)計上的瑕疵 26% c. 警告上的瑕疵 13% d. 不適當(dāng)?shù)牟牧虾土慵?6% e. 其它方面的瑕疵 18%

Q：何謂無過失責(zé)任（Strict Liability）
A：產(chǎn)品制造商或經(jīng)銷商出售具有不當(dāng)危險性（Unreasonably Dangerous Condition）的瑕疵產(chǎn)品，以致造成商品使用消費者身體傷害或財產(chǎn)損失，當(dāng)原告主張無過失責(zé)任理論時，原告不需要舉證制造商或經(jīng)銷商在產(chǎn)品設(shè)計，生產(chǎn)或銷售的過程中有任何不正當(dāng)或錯誤的情形發(fā)生，亦即商品的提供人及制造者，對其商品造成的損害責(zé)任，不論是否有過失，均需負擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任。

Q：什么叫「產(chǎn)品責(zé)任保險」？為什么需要投?！府a(chǎn)品責(zé)任保險」？
A：1.廠商對于所生產(chǎn)或經(jīng)銷的產(chǎn)品若造成第三人的損害須負賠償責(zé)任。為減少廠商潛在可能發(fā)生的龐大賠償成本，「產(chǎn)品責(zé)任保險」成為廠商規(guī)劃風(fēng)險移轉(zhuǎn)的方法的一。其承保范圍為"對于被保險人因被保險產(chǎn)品的缺陷，致第三人(產(chǎn)品使用人或其它第三人)的身體傷亡或疾病或財物損失，依法應(yīng)由被保險人負損失賠償責(zé)任而受賠償請求時，保險公司對被保險人負賠償?shù)呢?zé)。 2. 國內(nèi)外法律對消費者權(quán)益保護的趨勢，以致產(chǎn)銷商責(zé)無旁貸，藉保險轉(zhuǎn)嫁賠償責(zé)任。產(chǎn)品有保險證明，讓客戶安心，有助于促銷與開拓市場，保障企業(yè)資金穩(wěn)定，避免因產(chǎn)品責(zé)任增加企業(yè)成本。萬一事故發(fā)生時，交由保險公司處理，可以節(jié)省時間及公司人力。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險單有"索賠基礎(chǔ)制"及"發(fā)生基礎(chǔ)制"，此二種有何不同？
A：在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，其責(zé)任基礎(chǔ)有二種 - 1. 索賠基礎(chǔ)制（Claims Made Basis） 在保單有效期間內(nèi)發(fā)生事故，且在保單有效期間內(nèi)提出索賠，保 險公司才負擔(dān)損害賠償責(zé)任。 2. 發(fā)生基礎(chǔ)制（Occurrence Basis） 只要在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，不管是在保單有效年度的內(nèi)或者以 后提出索賠，均為有效，保險公司必須負擔(dān)損害賠償責(zé)任。

Q：Retroactive Date (追溯日)
A：適用于索賠基礎(chǔ)制保單。追溯日訂定的目的，系為保障于現(xiàn)行保單年度的前已發(fā)生或可能發(fā)生的賠償責(zé)任，而設(shè)定的時點。如果是新投保件通常都訂在保單的起保生效日；如果是續(xù)保件則訂在保單第一年度投保的起保日。

Q：「產(chǎn)品責(zé)任保險」承保對象？
A：制造商、經(jīng)銷商、出口商、進口商及零售商等產(chǎn)銷相關(guān)連的廠商。

Q：何謂保險賠償責(zé)任限額「Limit of Liability」？
A：保險公司在保險期間內(nèi)所負單賠償責(zé)任金額，由被保險人依可能 發(fā)生賠償責(zé)任額或者客戶指定要求的賠償責(zé)任額選擇投保。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險的保險費率如何訂定？
A：保險費率會因產(chǎn)品本身質(zhì)量、使用性質(zhì)、銷售金額、銷售地區(qū)、保險賠償責(zé)任限額、自負額以及過去的損失記錄的不同而有差異。

Q：何謂"Annual Aggregate"？
A：Annual Aggregate是保單年度最高累積賠償金額，系指責(zé)任保險單保險期間內(nèi)不論發(fā)生一次或一次以上的賠款所累積的最高賠償 限額，其額度不超過保單的賠償責(zé)任限額。

Q：產(chǎn)品責(zé)任保險有哪一些除外不保事項？每一家保險公司的除外不保 事項有什么差別？
A：一般來說，每一家保險公司的除外不保事項大致相同（大都為所謂 的ISO 保單），一般在報價單上會特別列出的項目如下：？ 石綿所引起的傷害？ 鉛所引起的傷害？ 輻射線所引起的傷害？ 核能所引起的傷害？ 地層移動所引起的傷害？ 員工身體傷害？ 純粹因污染所引起的傷害？ 懲罰性賠款？ 單純的財物損失？ 產(chǎn)品回收/產(chǎn)品保證

Q：我的客戶要求我投保"Combined Single Limit per occurrence/annual aggregate"， Combined Single Limit是什么意思？
A：一般責(zé)任險保單的保險金額訂定分為下列四項： 1. 每一個人身體傷亡 2. 每一意外事故身體傷亡 3. 每一意外事故財物損害 4. 保單年度最高累積賠償金額　 被保險人針對不同的項目，通常會有不同的保險金額約定。Combined Single Limit系指在訂定保險金額時并不特別訂定對于每一個人或每 一次財物損失的 保額而將上述1, 2, 3,所列的保險金額合并共同適用 一個單一限額，亦即第4 點的保單年度最高累計賠償金額。。

Q：在保單上有一欄Deductible，這是指什么？訂定的目的為何？
A：Deductible(自負額)于一般保險商品中的保單條款皆有約定，指被保 險人在 每一次約定承保的意外事故發(fā)生時，所必須自行負擔(dān)的金 額。其訂定的目 的在于： 1. 防止因小額賠款的發(fā)生，造成繁瑣的理賠申請程序及理賠資源的 耗損； 2. 提高被保險人的注意，避免發(fā)生道德危險； 3. 減輕被保險人保險費負擔(dān)。因為如果其它條件不變而訂有自負額 或提高自負額時，則保險費率隨的相對降低。

Q：何謂「最低/預(yù)收保險費」(Minimum/deposit Premium)？有最低/預(yù)收保險費時，其實際保險費如何調(diào)整？請舉例說明的。
A：1.最低/預(yù)收保險費是指要保人于保單生效時，依保險契約規(guī)定先行預(yù)付的保險費。 2. 產(chǎn)品責(zé)任險的保險費系以預(yù)估銷售金額為基礎(chǔ)來計算保險人的 預(yù)收保費， 待保險期間屆滿再以實際銷售金額計算實際應(yīng)收保 費。預(yù)收保費若低于實際 應(yīng)收保險費，不足的金額應(yīng)予補足；若預(yù)收保費超過實際應(yīng)收保費者，其超過部份承保公司將不退還被保險人，系因受「最低保險費」規(guī)定的限制。

Q：何謂附加被保險人『Additional Insured』以及附加經(jīng)銷商責(zé)任『Additional Vendor’s Liability』？
A：在商品銷售的管道上(Chain of Distribution)，若現(xiàn)實環(huán)境為買方市場(Buyer’s Market) 時，您的Distributors or Vendors往往會立于強勢地 位，要求您將其列為附加被保 險人(Additional Insured)以便有任何產(chǎn) 品責(zé)任訴訟或請求賠償時，能用貴公司所 購買的保單來賠付。而您的Distributors or Vendors也因為有附加經(jīng)銷商責(zé)任 (Additional Vendor’s Liability)的保險保障而能安心的銷售產(chǎn)品。

Q：何謂"Certificate"？
A：Certificate即保險證，指保險公司制作予被保險人的證明文件，被保險人可將保 險證出示予其買主，證明已投保產(chǎn)品責(zé)任險。

Q：消費者使用商品發(fā)生意外事故，可向何人索賠，廠商又將如何轉(zhuǎn)嫁 這種風(fēng)險？
A：消費者使用商品發(fā)生意外事故時，可向經(jīng)手該產(chǎn)品的各關(guān)系人，如 制造商、裝配廠商、進出口商、批發(fā)商、經(jīng)銷商或零售商要求賠償。而前述廠商可以購買產(chǎn)品責(zé)任險的方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，獲得保障。

Q：所謂「標示」?
A：1. 黏附或固著于產(chǎn)品或包裝上； 2. 藉由語言、符號、顏色或形狀的方式來傳達一些特別的訊息，以影響消費者或使用者對產(chǎn)品了解的行為。

Q：為什么產(chǎn)品需要「標示」?
A：1. 基于危險的告知義務(wù)。 2. 法令的規(guī)定 (如消費者保護法)。

Q：標示里的訊息應(yīng)涵蓋那些?
A：1. 確認危險的存在 2. 指出危險的嚴重性 3. 指出危險所可能造成的傷害 4. 告知如何避免危險的方法 5. 告知不遵從警示所可能產(chǎn)生的后果 6. 提供產(chǎn)品的特殊處理或儲存的須知 7. 提供產(chǎn)品廢棄時的處置

Q：警告標示一般的標準?
A：1. 必須持久； 2. 位置、大小須顯而易見； 3. 文字敘述須簡明扼要淺顯易懂，必要時可用雙語表達； 4. 警告標示應(yīng)傳達危急的意識，指出可能發(fā)生的危險。

Q：對于危險產(chǎn)品的警告標示，要怎么做才能讓消費者一看就懂？
A：一般警告標示的內(nèi)容分成兩部分： 1. 警告的用字與顏色 a. 最常被使用的文字： Danger ： 具重大的危險，會造成嚴重的傷害或死亡。 Warning ： 危險或不當(dāng)?shù)氖褂?，可能會?dǎo)致嚴重的傷害或死 亡。 Caution ：危險或不當(dāng)?shù)氖褂茫赡軙?dǎo)致輕微的傷害或產(chǎn)品 或財物的損失。 b. 顏色 ： Red ：代表具高度危險 Orange ：代表具中度危險 Yellow ：代表具低度危險 2. 符號及圖案 a. 圖案及符號系用于克服語言的差異和文盲的問題 b. 可是純粹的符號及圖案標示往往讓人產(chǎn)生不同的領(lǐng)悟

Q：何謂保險賠償責(zé)任限額「Limit of Liability」？
A：保險公司在保險期間內(nèi)所負單賠償責(zé)任金額，由被保險人依可能發(fā)生賠償責(zé)任額或者客戶指定要求的賠償責(zé)任額選擇投保。
 
Q：產(chǎn)品責(zé)任保險的保險費率如何訂定？
A：保險費率會因產(chǎn)品本身質(zhì)量、使用性質(zhì)、銷售金額、銷售地區(qū)、保險賠償責(zé)任限額、自負額以及過去的損失記錄的不同而有差異。
 
Q：何謂"Annual Aggregate"？
A：Annual Aggregate是保單年度最高累積賠償金額，系指責(zé)任保險單保險期間內(nèi)不論發(fā)生一次或一次以上的賠款所累積的最高賠償限額，其額度不超過保單的賠償責(zé)任限額。
 
Q：產(chǎn)品責(zé)任保險有哪一些除外不保事項？每一家保險公司的除外不保 事項有什么差別？
A：一般來說，每一家保險公司的除外不保事項大致相同（大都為所謂 的ISO保單），一般在報價單上會特別列出的項目如下：
 
l 石綿所引起的傷害
 
l 鉛所引起的傷害
 
l 輻射線所引起的傷害
 
l 核能所引起的傷害
 
l 地層移動所引起的傷害
 
l 員工身體傷害
 
l 純粹因污染所引起的傷害
 
l 懲罰性賠款
 
l 單純的財物損失
 
l 產(chǎn)品回收/產(chǎn)品保證
 
Q：我的客戶要求我投保"Combined Single Limit per occurrence/annual aggregate"，Combined Single Limit是什么意思？
A：一般責(zé)任險保單的保險金額訂定分為下列四項：
1. 每一個人身體傷亡
2. 每一意外事故身體傷亡
3. 每一意外事故財物損害
4. 保單年度最高累積賠償金額　
  被保險人針對不同的項目，通常會有不同的保險金額約定。Combined Single Limit系指在訂定保險金額時并不特別訂定對于每一個人或每一次財物損失的保額而將上述1, 2, 3,所列的保險金額合并共同適用一個單一限額，亦即第4點的保單年度最高累計賠償金額。。 
 
Q：在保單上有一欄Deductible，這是指什么？訂定的目的為何？
A：Deductible(自負額)于一般保險商品中的保單條款皆有約定，指被保險人在每一次約定承保的意外事故發(fā)生時，所必須自行負擔(dān)的金 額。其訂定的目的在于：
1.防止因小額賠款的發(fā)生，造成繁瑣的理賠申請程序及理賠資源的耗損；
 2.提高被保險人的注意，避免發(fā)生道德危險；
 3.減輕被保險人保險費負擔(dān)。因為如果其它條件不變而訂有自負額或提高自負額時，則保險費率隨的相對降低。
 
Q：何謂「最低/預(yù)收保險費」(Minimum/deposit Premium)？有最低/預(yù)收保險費時，其實際保險費如何調(diào)整？請舉例說明的。
A：1.最低/預(yù)收保險費是指要保人于保單生效時，依保險契約規(guī)定先行預(yù)付的保險費。
   2. 產(chǎn)品責(zé)任險的保險費系以預(yù)估銷售金額為基礎(chǔ)來計算保險人的預(yù)收保費，待保險期間屆滿再以實際銷售金額計算實際應(yīng)收保費。預(yù)收保費若低于實際應(yīng)收保險費，不足的金額應(yīng)予補足；若預(yù)收保費超過實際應(yīng)收保費者，其超過部份承保公司將不退還被保險人，系因受「最低保險費」規(guī)定的限制。

世界各國所采用的法律基礎(chǔ)
1. 美國在美國50州中，大部份州法律采用無過失責(zé)任（Strict Liability）的賠償理論基礎(chǔ)，且全部采用陪審團制度，一般規(guī)定陪審團有6-12人，在判決較重的州有加州、佛羅里達州、德州、紐澤西州等。一項數(shù)據(jù)顯示，美國經(jīng)濟每年因此項損害賠償損失的金額高達一千三百億美元,而大概可區(qū)分為： A. 經(jīng)濟上的損失：原告因其所受損害已經(jīng)或即將發(fā)生的實際支出與財物損失，包括醫(yī)療費用，后續(xù)的治療費用，復(fù)健療養(yǎng)費，收入的減少,財產(chǎn)損失等。 B. 非經(jīng)濟上的損失：原告（包括家屬）已經(jīng)或即將經(jīng)歷的痛苦和不幸，一般可轉(zhuǎn)換成一定的金額。 C. 懲罰性賠款：由于可證實被告行為惡劣、蠻橫、故意或魯莽，常會被美國法院判懲罰性賠款，此項賠款常為補償性賠償?shù)臄?shù)倍，甚至數(shù)十倍,且此懲罰性賠款為大部份的保險單列為不賠項目，也就是為了使被告應(yīng)對其行為負賠償責(zé)任而給與的懲罰，及警告其它人將來不敢再有類似的舉。
根據(jù)美國Chubb Insurance Company一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該公司在產(chǎn)品責(zé)任險的理賠金額中，最低為US$3,700.-；最高為US$20,072,305.-；平均一賠案的理賠金額為US$1,057,413.-。 主要發(fā)生的原因有：1. 手指的斷裂 2. 因火的燃燒 3. 人的死亡。 美國曾發(fā)生兩次產(chǎn)品責(zé)任的危機，第一次在1975年發(fā)生，保險公司在產(chǎn)品責(zé)任保險方面虧損累累，紛紛大幅提高保險費或拒絕承保，許多中小企業(yè)因州法過嚴,無力負擔(dān)龐大的保險費而紛紛倒閉。而自美國卡特政府時代，于1977年提出一聯(lián)邦統(tǒng)一品責(zé)任法草案。內(nèi)容包括判決數(shù)額的降低，共同及分擔(dān)責(zé)任，律師所得到的報酬等。但未獲各州多大的重視，因此各州只好各自制訂有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險法律，還是比較傾向保護消費大眾。第二次危機在1985年發(fā)生，也是造成保險公司不愿承保易發(fā)生危險的產(chǎn)品，可是產(chǎn)品責(zé)任訴訟急劇增加，因此至1986年持續(xù)至今，美國政府一直在做PL法的檢討。
【案例】 1992年，美國82歲的萊蓓克老太太于一家麥當(dāng)勞快餐外帶店口買一杯咖啡，由于咖啡的杯蓋太緊，她用兩腿夾住咖啡，再用手去打開杯蓋，但因用力過猛，使得杯中溫度高達攝氏七十七度的咖啡濺了她一身，造成二、三級的大面積燙傷，且經(jīng)過植皮的醫(yī)療治療。 后來萊蓓克老太太寫信給麥當(dāng)勞公司，除希望他們降低咖啡溫度外，也要求麥當(dāng)勞公司兩千美金的醫(yī)療費用及她女兒照顧她期間所損失的工作收入,結(jié)果麥當(dāng)勞公司的態(tài)度相當(dāng)冷淡，且僅愿拿出八百美元。 后來萊蓓克老太太在家人鼓勵下，一氣告進了法院,因此陪審團判決麥當(dāng)勞應(yīng)該付給她兩百九十萬的損害賠償。 最后法官將賠償金額降低至六十四萬美金，包括四十八萬美金的懲罰性賠款。
【案例】 1989年，中國自行車廠組裝的自行車,透過Derby Cycle以其品牌在美國營銷，其中17歲的Johnson騎一輛此型車，在新澤西州的一個深夜于下坡時，撞到一輛正在左轉(zhuǎn)中由Pedro Rivera所開的吉普車，導(dǎo)致于受了重傷。后來Johnson及他的律師提出法律訴訟，控告對象為Rivera，Derby Cycle 以及賣該輛自行車的Bloomfield Bicycle Shop和中國的組車廠，控訴其未能提供安全適當(dāng)?shù)能嚐?；反光片；照明系統(tǒng)；警告標示和說明書等，雖然全部的被告律師都認為是Johnson的疏忽，但 經(jīng)過九個星期的審判后，陪審團決定Rivera和Bloomfield不須對Johnson的傷害負責(zé)，但Derby有過錯，并判定Derby應(yīng)付給Johnson700萬美元的賠償。最后Johnson的律師與Derby私下和解，但和解金額并未透露。
 2. 加拿大尚未采用無過失責(zé)任的法律基礎(chǔ)，而采用失忽的法律基礎(chǔ)，但由于加拿大邊界與美國連接，不管人民和各類產(chǎn)品都很容易進出和易地使用。 因此受美國的影響，也慢慢地傾向無過失責(zé)任。
3. 歐洲共同體共有18個國家，1985年頒布瑕疵產(chǎn)品責(zé)任的指令（The Liability for Defective Products Directive）。 此指令的目地是提供歐體國家內(nèi)產(chǎn)品的消費者因產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致于受到身體傷害或財物損害提供統(tǒng)一的保護，采用無過失責(zé)任。
4. 日本已通過制造物責(zé)任法，采用無過失責(zé)任,并于1995年7月1日開始實施。其中第三條制造物責(zé)任規(guī)定： 制造業(yè)者等，就其所制造，加工輸入或自身為制造物的制造業(yè)且在該制造物上為商品名稱，商號，商標等表示者或在制造物上使用易令人誤認其為制造物者的姓名表示者或凡從制造物的制造，加工,進口或販賣形態(tài)等外觀 ，認為其為制造物的實質(zhì)制造業(yè)者的制造物，因其所交付的制造物缺陷致他人生命，身體或財產(chǎn)時發(fā)生損害時，應(yīng)就此所生損害負擔(dān)損害賠償責(zé)任。 但該損害僅止于該制造物本身者，不在此限。 因此，中國制造業(yè)者將其產(chǎn)品銷往日本者，都會被要求產(chǎn)品責(zé)任保險。
5. 澳洲于1992年以歐洲共同體的產(chǎn)品責(zé)任指令為基礎(chǔ),修正其貿(mào)易施行法案，也是采用無過失責(zé)任的基礎(chǔ)。
6. 臺灣 1994年1月11日臺灣公布消保法，也是采用無過失責(zé)任，其中第七條第一項，明確訂定消費者的健康與安全保障，凡從事設(shè)計,生產(chǎn)，制造商品或提供服務(wù)的企業(yè)經(jīng)營者應(yīng)確保其提供的商品或服務(wù)，無安全或衛(wèi)生上的危險，且有懲罰性賠償?shù)囊?guī)定。
【案例】 1994年5月8日，臺北市260號公交車自文化大學(xué)向臺北市區(qū)行駛，途經(jīng)陽明山仰德大道時，因煞車失靈，造成司機死亡、乘客死傷的悲劇。 而其中一文化大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生于當(dāng)時正要參加研究所考試期間，因車禍造成右腿骨折，必須一段時間更換人工關(guān)節(jié)的嚴重傷害，而向市公車處提起損害賠償訴訟，臺北地方法院于1995年初首度引用消費者保護法中關(guān)于企業(yè)過失致消費者受損的懲罰性賠償金規(guī)定，臺北市公車處必須為肇事公交車疏失未詳密檢查煞車系統(tǒng)，導(dǎo)致煞車失靈而造成公交車乘客死傷的過失責(zé)任負責(zé)，而賠償給該研究生NT$2,300,000.-。 而此賠償金額包括部分醫(yī)藥費，財物損失和依勞委會公布最低工資的勞動能力損失，慰藉金NTD400,000.-和其損害賠償1/2倍的懲罰性賠償金。 無過失責(zé)任或嚴格責(zé)任的法律基礎(chǔ)，已是全世界的趨勢，制造商、出口商、進口商、經(jīng)銷商和零售商，因為提供商品，因產(chǎn)品缺陷所造成的損害責(zé)任會更大。

一般對于此產(chǎn)品責(zé)任的危險管理有下列三種： ◎ 損失的控制（Loss Control） 包括產(chǎn)品的保證,操作說明書,警告標示等 ◎ 財物的解決（Loss financing） 1. 自行保險（Self Insurance） 2. 要求供應(yīng)者提供免責(zé)合約（Hold Harmless Agreement） ◎ 保險（Insurance） 產(chǎn)品責(zé)任保險（Products Liability Insurance） 利用保險來保護自己：保險與企業(yè)的關(guān)系極為密切，可維持企業(yè)所有資本與勞力的安全，并確保其收益，因此保險有助長企業(yè)活動的功效。 其效能如下： a. 維持企業(yè)利潤：企業(yè)經(jīng)營的利潤，每月因偶然事件的發(fā)生而蒙受損失。此種損失，可直接藉保險方法予以維持，使企業(yè)獲利的機會不受影響。 b. 便利企業(yè)發(fā)展：企業(yè)經(jīng)營的危險及其可能發(fā)生的結(jié)果，將使企業(yè)遭受不確定的損失。此種損失，得因保險而轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的費用。此種確定的費用，非但可減除企業(yè)計算不確定的因素，并使企業(yè)因有保險的保障，毋須提出非常準備金，而可以較多資本，作為生產(chǎn)目的的用，亦即增加企業(yè)擴展的機會。
因此，藉由保險的方式，企業(yè)可將不可預(yù)期的風(fēng)險，及可能影響公司財務(wù)狀況的不確定因素，轉(zhuǎn)由保險公司來承擔(dān)，維持企業(yè)的利潤，增強企業(yè)競爭、發(fā)展的能力。

產(chǎn)品責(zé)任的索賠案件，中國的廠商如何面對處理
（一） 以計算機建立所有產(chǎn)品的相關(guān)檔案維持7年以上 由于過去發(fā)生許多賠案，被保險人由于數(shù)據(jù)保存不完整或沒有建立產(chǎn)品數(shù)據(jù)，無從查證是否為被保險人的產(chǎn)品及相關(guān)的廠商而造成處理賠案相當(dāng)?shù)睦_,進而影響被保險人的權(quán)益。 所以產(chǎn)品數(shù)據(jù)的建立應(yīng)包括： 1）產(chǎn)品的序號、批號 2）產(chǎn)品的記號 3）制造日期 4）銷售日期 5）銷售廠商 6）銷售品牌及型號 7）原材料,零件供應(yīng)廠商
（二） 賠案處理建議：
1. 有產(chǎn)品責(zé)任險保障時： A. 小金額的索賠案：收到受害人提出的小金額索賠案時，由受害人本身提出的抱怨書信或透過制造商在當(dāng)?shù)氐馁I主了解，如確定為被保險人的產(chǎn)品造成對方的損失且為小金額索賠案時（低于被保險人自每一賠案應(yīng)付的自負額），建議由被保險人自行解決。因為若交由保險公司處理則： a. 理賠費用再加上保險公司處理費用恐會高于原先受害人要求的索賠金額。 b. 在保險公司會留下理賠記錄，影響來年續(xù)保時的保費。 B. 初次被告知且不知賠案情況與索賠金額大小時：建議在7日內(nèi)，透過管道了解整個賠案的詳情，包括發(fā)生事故的人、地點、時間、原因、是否為被保險人的產(chǎn)品及造成的傷害程度等，判斷是否可自行解決，若無法自行解決，應(yīng)盡速將整個賠案送交保險公司處理。 C. 已收到原告律師或法院所提出的訴訟文件或傳票（Summons）的賠案：此時整個賠案已進入復(fù)雜化，包括牽連的共同被告、控告的緣由、控告的地點及要求索賠的金額等，均以超過一般在中國的外銷廠商所能處理的情況，所以應(yīng)毫不考慮地將賠案通知保險公司，由保險公司處理并幫被保險人進行訴訟及抗辯。
2.  沒有產(chǎn)品責(zé)任保險保障時： A. 小金額的索賠案：收到受害人提出的小金額索賠案時，應(yīng)自行了解賠案發(fā)生情形，是否為廠商的產(chǎn)品造成受害人的損失，亦可請求廠商的國外買主或經(jīng)銷商協(xié)助 處理，盡速與對方達成和解。 B. 中等程度的索賠案：一般為數(shù)仟到數(shù)萬美金不等的索賠案，應(yīng)盡速了解賠案發(fā)生情形，可請求廠商的國外買主或經(jīng)銷商協(xié)助處理及作產(chǎn)品辯識，必要時可找公證公司協(xié)助調(diào)查，以厘清責(zé)任歸屬，再決定賠償與否。 C. 嚴重的產(chǎn)品責(zé)任傷害且金額龐大的賠案：此種案件發(fā)生在美國，一般可能已進入法律訴訟程序，且判斷為一般中國中小型企業(yè)較無力承擔(dān)的索賠案件。如果被告在美國沒有任何資產(chǎn)和貨品的應(yīng)收帳款，且開始訴訟所需的通知或命令無法在美國送達被告本人或無法依中華民國法律上的協(xié)助送達（透過北美事務(wù)協(xié)調(diào)委員會，外交部或我國的法院）時，美國法院會做所謂的缺席判決（Default Judgment），原告會獲得完全勝訴，被告則承擔(dān)敗訴的全部責(zé)任。另外原告在美國可能采取所謂的 “深口袋”（Deep Pocket）原理或合并多方賠償責(zé)任（Joint and Several Liability）的理賠理論基礎(chǔ)下，轉(zhuǎn)而向較有經(jīng)濟能力的他方進行索賠。 在重大賠償金額的壓力的下，除非廠商不想在美國繼續(xù)做生意或者放棄原先的商譽，可以采取關(guān)門或者公司另外改名的途徑外，廠商的產(chǎn)品要能繼續(xù)走上國際商業(yè)市場的情況下，最好的辦法還是要勇敢去面對。
（三） 理賠程序：
1. 消費者使用被保險人的產(chǎn)品以致造成身體傷害或財物損失 -> 通知被保險人Buyer -> 通知被保險人 ->請被保險人填寫出險通知并確認該出險產(chǎn)品是否為被保險人所生產(chǎn)制造 -> 產(chǎn)品確認后通知保險公司，由保險公司的理賠部門、律師和理賠公證人員處理-> 保險公司調(diào)查事故發(fā)生始末及原因，如有必要，請被保險人協(xié)助提供有關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、品管等資料以維護被保險人的權(quán)益 ->與受害人或其代表協(xié)調(diào)->訴訟或和解（80%以上以和解方式解決賠案） ->保險公司支付賠款金額及處理費用 ->取得和解書（Release Form）-> 要求被保險人支付自負額。
2.  消費者使用被保險人的產(chǎn)品以致造成身體傷害或財物損失 -> 通知消費者本身的保險公司處理 ->消費者本身的保險公司賠償消費者的損失后取得代位求償權(quán)（Subrogation）后轉(zhuǎn)向被保險人或被保險人的保險公司請求賠償損失（其后的過程如1、2點所示）。
 ＊ 理賠和解書 (Release Form)：當(dāng)保險公司與受害人本身或其代表或律師答成和解時，會與對方簽署一和解書（Release Form）載明被保險人、共同被保險人與保險公司于賠償受害人的一切損失后即對此賠案不再負有其它任何責(zé)任，以確保被保險人不會再受到理賠請求人或其律師或相關(guān)第三人額外無理的要求。
 Products Liability First Notice of Loss Date of Loss： Previously Reported： □Yes □No Claimant’s Name： Address： Location of Accident： Description of Accident： Insurance Company： Policy No.： Limit of Liability：US$ Effective Date： Retroactive Date： Designated Products： Named Insured： Address： English speaking designated claims person： Tel No.： Fax No.： Vendors Name： Address： Tel No.： Fax No.： Did named insured manufacture the product causing the injury？ □Yes □No How can the insured identify the product？ If the insured DID NOT manufacture the product, please provide the name of the manufacture and its Insurance Company： Signature Date

產(chǎn)品的回收（Product Recall）
A. 產(chǎn)品安全的重要性根據(jù)報導(dǎo)，1994 年全球自行車由市場回收高達15萬輛,其中與中國自行車業(yè)有關(guān)的回收有13萬輛,造成許多廠商遭受嚴重的金錢損失。 此類損失包括通知回收的廣告費用，造成更多產(chǎn)品責(zé)任的索賠案件損失，制造、運送替換產(chǎn)品的成本，重新替換的人工成本及其它費用。 在日本企業(yè)中，將制造安全產(chǎn)品，不使人身受傷害為首要任務(wù)，如果不能達到此目標,退而求其次，在產(chǎn)品上做好安全裝置,如果還不夠安全，最后使用安全警示，讓使用者照說明標示做正確的使用。 國內(nèi)較具規(guī)模的企業(yè)，也慢慢地投入大量人力和財力，設(shè)立質(zhì)量管理（Quality Control）部門和產(chǎn)品保證（Product Assurance），以提高產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性，并直接對公司最高層主管負責(zé)。 也有許多廠商積極投入取得ISO的認證。 因為只有制造質(zhì)量優(yōu)良和安全的產(chǎn)品，廠商才能減低產(chǎn)品退貨，回收，產(chǎn)品責(zé)任理賠等問題,也才是企業(yè)長久經(jīng)營的道。
B. 保留產(chǎn)品銷售的訂單數(shù)據(jù)，最少五年以往產(chǎn)品退貨，回收，產(chǎn)品責(zé)任理賠等問題，經(jīng)常由中國的制造廠商默默的承擔(dān)責(zé)任了事，而賠償?shù)膯栴}常常牽連到下列數(shù)點原因來判斷是否應(yīng)完全由單一的制造廠商負擔(dān)責(zé)任，或是其它相關(guān)的廠商和國外的買主來共同分攤賠償責(zé)任。 1. 此批產(chǎn)品是否直接賣給要求退貨,回收的買主？ 2. 產(chǎn)品的設(shè)計與規(guī)格指定的歸屬？ 3. 產(chǎn)品的品管數(shù)據(jù)的追蹤？ 4. 銷貨前最后成品的簽收？ 5. 是否簽訂免責(zé)協(xié)議書？ 6. 整個銷售管道的其它人是否有盡到其應(yīng)盡的責(zé)任？
C. 產(chǎn)品回收的費用分攤由于美國法院對于產(chǎn)品責(zé)任的判決常有采分攤責(zé)任（Contribution）的判決，產(chǎn)品的回收費用也可適用Contribution的原則，問題在受害廠商如何去談判爭取。
【案例】 一家美國大型自行車公司A公司，向中國組車廠B公司彩購的一高級登山自行車，由于其快拆零件（Quick Release）不能讓其前輪固定在前叉上而導(dǎo)致于前輪脫落，騎士Mark Fiorito從該自行車上跌落，雖有戴安全帽，頭部仍遭受重大撞擊的嚴重傷害的意外事故。 1993年加州Marin County法院判決，原告受害者贏得340萬美元的產(chǎn)品責(zé)任訴訟判決，其中A公司和B 公司各負擔(dān)35％的責(zé)任，中國一家前叉制造商C公司負擔(dān)15%，零售商Ken Rogers負擔(dān)10%的責(zé)任，受害者Fiorito負擔(dān)5%的部分過失責(zé)任。 原告受害者Fiorito為100公尺蝶泳冠軍選手，世界排名25，曾參加1998年奧運，也是當(dāng)?shù)匾患宜饺司銟凡康挠斡窘叹毢褪虚L小孩的游泳老師，這次意外事故后，結(jié)束其運動員生命及謀生能力的減弱，且必須長期的藥物治療，而得到巨額的判決賠償，此次判決后： 1） 類似的15件索賠案也在進行中 2） 進口商A公司和零售商Ken Rogers及時采取停外和解，金額不詳 3） 原告律師估計原告最后可得約150萬美元 4） 原告律師的一，在勝訴后表示Quick Release不需加裝任何安全裝置，只需鎖緊，前輪就不會脫落 5） CPSC的高級主管也認為Quick Release并沒有問題也不打算要求任何回收記劃，而必須提供警示，提醒使用者每次使用時應(yīng)將Quick Release重新鎖妥。 如何符合國外買主（Buyers）對產(chǎn)品則責(zé)任保險的要求 A. 根據(jù)買主所要求的保險內(nèi)容（Insurance Requirements）： 有些買主會要求供貨商購買的保險要達某一定賠償額度或特定賠償責(zé)任基礎(chǔ)，例如下列7個不同的買主，雖然要求的賠償額度不同，但皆要求Occurrence Form的保單。 Vendor Limit（US$） Others Huffy 3,000,000 Wal-Mart Store 2,000,000 Cannondale 1,000,000/2,000,000 Best A- or better Roadmaster 1,000,000/5,000,000 Best A or better, Hold harmless Agreement Performance 1,000,000 The Home Depot 2,000,000 US Carrier Target Store 1,000,000/5,00,000 US Carrier B. 如買主沒有特別要求，則購買符合自己需求的保險即可。 如Limit US$500,000，Claims Made Policy. C. 保險單內(nèi)的經(jīng)銷商責(zé)任（Vendor‘s Coverage）在經(jīng)銷商不變更制造商所制造產(chǎn)品的前提下，可將經(jīng)銷商販賣的責(zé)任涵蓋在內(nèi)，讓經(jīng)銷商可安心地販賣制造商所生產(chǎn)制造的商品。 D. 簽訂免責(zé)協(xié)議書（Hold Harmless Agreement） 經(jīng)銷商會要求與制造商簽訂免責(zé)協(xié)議書，亦即在事故發(fā)生時經(jīng)銷商 可免除賠償責(zé)任。

Ⅵ. 選擇保險公司的重要性
選擇經(jīng)過國際公正機構(gòu)評定信譽良好及財務(wù)穩(wěn)定、健全的專業(yè)優(yōu)良保險公司（如A.M. Best評定A- 以上或S&P（史坦普/標準普爾）評定AA- 以上的保險公司），可確保被保險人應(yīng)有的保障與權(quán)益。 A.M. Best：針對美國當(dāng)?shù)乇ｋU公司的財務(wù)狀況作評定，最高等級為A++，依序至最低的F6。 A++, A+ Superior A, A- Excellent B++, B+ Very Good B, B- Fair C++, C+ Marginal C, C- Weak D Poor E Under Regulatory Supervision F In Liquidation S Rating Suspended S&P（Standard & Poor）：針對美國以外全世界的保險公司的財務(wù)狀況作評定，但如為美國當(dāng)?shù)厍覟槭澜缧赃B鎖的保險公司，則S&P也將其列入評定，其等級區(qū)分如下： AAA+, AAA, AAA- Superior AA+, AA, AA- Excellent A+, A, A- Good BBB+, BBB, BBB- Adequate BB+, BB, BB- Fair B+, B, B- Marginal CCC+, CCC, CCC- Very Vulnerable CC+, CC, CC- Under State Supervision C+, C, C- In Liquidation
案例】 1990年8月，再紐澤西州，Jeffery Merrel騎一輛他媽媽送給他當(dāng)生日禮物的BMX腳踏車，由于Handle Bar脫離騎腳踏車而摔倒，造成其膝部和臀部嚴重骨折，此車的組車廠為一泰國公司，進口商為K公司，組裝車的人為受害者的繼父，于1992年5月通知保險公司出面處理此產(chǎn)品責(zé)任的索賠案件，賠案的原告為Jeffery的母親Ruth Weber，被告為K公司和泰國裝配廠，而其繼父也因被控組裝車不當(dāng)，而被列為共同被告，經(jīng)過3年的調(diào)查，尚未達成和解金額，而保險公司甚至委托當(dāng)?shù)匾患艺餍耪{(diào)查公司暗地跟蹤攝影5天（8/23-25/95，9/1-9/2/95），查看此人是否如原告在法院所述，發(fā)生如此嚴重的傷害，并無發(fā)現(xiàn)有利案情的結(jié)果，處理費用已花費US$127,930.-，預(yù)估將再發(fā)生費用USD75,000.-。
案例】 1990年9月在美國加州，26歲的Shawn Wimberly騎一輛其購買的腳踏車，因前叉斷裂而摔落地上，造成前額折裂、臉留疤痕等傷害，此車為中國AL所組裝，賣給美國的D公司，由于經(jīng)過多年的纏訟，保險公司終于與受害者的律師達成支付USD135,000.-庭外和解及花費USD111,775.98的處理費和律師費，由于D公司不愿意和解，最后法院判決被告贏得USD435,000.-的損害賠償。 由于此案處理多年，AL裝配廠和一家再保公司都已倒閉，使本地的保險公司遭受更大的損失。

Ⅶ. 美國民事訴訟案件進行流程
※ 第一階段：訴狀及答辯
訴狀最主要的目的是要知會被告原告已提出訴訟，同時讓被告有提出答辯的機會。這階段通常進行得比較迅速。程序如下：
1. 傳票（Summons）和訴狀（Complaint）：當(dāng)一方向所屬的法院提出訴狀時，訴訟案件便算開使。訴狀上要列出原告和被告的姓名，提出訴訟的原因及原告的損失。訴訟文件復(fù)印件應(yīng)送給被告。有時被告會在同時或在收到訴狀的前收到傳票。傳票是由法院允許發(fā)給，上面記有對被告的重要告示。有些法院規(guī)定傳票與訴狀要同時送達。但無論傳票先送或同時送，被告一定要收到此兩種文件。法院有明文規(guī)定送達傳票和訴狀的程序，或者親自送達，或者由郵遞送達，此程序是要確定被告以確實無誤的收到訴訟文件。收到訴訟文件的一方應(yīng)實時尋求律師的意件，因為法院規(guī)定要在收到訴狀的二十至三十天內(nèi)提出適當(dāng)?shù)捻憫?yīng)。如何提出適當(dāng)?shù)捻憫?yīng)或答辯，有時則須要做些事實的調(diào)查。
2. 回答文件（Response）如果被告沒有在規(guī)定的時間內(nèi)提出任何的回答文件，原告便可以向法院申請缺席（Default）判決書，被告就算是自動放棄，任憑原告的要求。回答文件正本必須送給法院，影印本給原告?；卮鹞募镜挠腥悾?A：初步反對文件（Preliminary Objections）如被告反對原告的訴訟，可向法院要求（一）不受理此案件或（二）要求原 告補充或修改訴狀。提出以上要求時，文件須符合法院規(guī)定的模式，通常以「命令裁決」（Motion）的方式提出。 B：答辯（Answer）答辯文件是回答訴狀上的指控。答辯中必須列舉所有對被告有利的辯護，如果疏忽了任何一項法律上的辯護，就會被認為被告放棄那項辯護，以后在 訴訟過程中便不能再提出。 C：反告和第三方告訴（Cross-Claims, Counter-Claims & Third-Party Claims）有時被告也有理由指控原告，這時被告便可向法院提出反告，反告文件的正本留存在法院，復(fù)印件給原告（Cross-Claims）。 當(dāng)有多位被告時，如果被告的間也有法律沖突，一方被告也可提出反告另一方被告，提出此類反告則有時間限制（Counter-Claims）。 如果被告在法律上有充份的理由，也可以提出第三方告訴，控告有關(guān)但還沒被列名控告的第三者（Third-Party Claims）。傳票和訴狀的送達全要依照第一次提出訴狀的程序辦理。
※ 第二階段：調(diào)查及收集事實證據(jù) ※
這階段的訴訟過程便是調(diào)查事實，搜集證明文件，以了解事實真像。 可由下列幾方面進行： A） 書面質(zhì)詢（Interrogatories） B） 當(dāng)面詢問口供（Deposition） C） 書面要求承認事實（Requests for Admissions） D） 檢閱文件或察視其它項目。 調(diào)查與案件有關(guān)的事實目的是要促進雙方和解，或是最終在審判時得到合理公正的判決。實際運作用上這一階段常是策略運用的階段。如果有一方濫用此一調(diào)查程序，以此為騷擾對方的手段，法院則有明文的懲罰規(guī)則，只要被騷擾的一方向法院提出抗議，濫權(quán)的一方便會受到懲罰。 雖然調(diào)查的目的是要了解事實真像，但不是所有的事實都可揭發(fā)。例如，夫妻的間所知的事實，或互相溝通的事項，他們便有權(quán)不讓外人或任何一方知道。所以，被問及此類的問題時，即使是有助于審判的準備過程，也可以不必作答。雖然訴訟的雙方在法律的保護下有權(quán)保留事實真像，但是決不可供出不實的證辭。 A：書面質(zhì)詢（Interrogatories） 書面質(zhì)詢是由一方要求另一方回答的書面問題。問題的多寡是有限制的。書面質(zhì)詢通常要求特定的細要，如對方的姓名，住址和有關(guān)的文件內(nèi)容，所有證人及專家證人的姓名、住址及預(yù)料的證辭。 回答也是要書面的。通常律師會依委托人所提供的事實來準備答案，同時律師也會提出法律上任何可能反對的理由。如前提過，如果沒有實時提出反對，以后便不準再提。 B：當(dāng)面詢問口供（Depositions） 這過程便是律師當(dāng)面問對方及證人，以便取得證辭。這是在法院的外，但有法院指派的職員在場下進行的。被詢問的證人也如在法院作證一般，必須發(fā)誓所言不虛。不像書面質(zhì)詢，當(dāng)面質(zhì)詢可詢問訴訟的對方或者證人。如果證人不牽涉到案件，便可傳換（Subpoenaed）他到場接受質(zhì)詢。律師可以質(zhì)詢或辯護質(zhì)詢。律師會辯護自己委托人的質(zhì)詢，也會辯護對委托人有利的證人的質(zhì)詢。律師可以在對方質(zhì)詢時對不當(dāng)?shù)膯栴}提出反對，可是被質(zhì)詢的人則必須親自回答所有問題。 C：書面要求承認事實（Requests for Admissions） 這過程是給對方書面陳述事實，要求對方承認文件中所陳述的事實是正確無誤。對方可承認，也可否認任何一項。此一過程的目的是要縮小審判的范圍，也可解決一些重要的異題。 D：檢閱文件或查視其它項目 訴訟的任何一方都可要求檢閱對方的文件及其它項目（例如，被指為破損不安全的產(chǎn)品）。檢視的要求以書面?zhèn)鬟_給對方的律師。
※ 第三階段：命令裁決 ※
在調(diào)查收集證據(jù)的階段，雙方都可向法院提出不同的命令裁決要求。 此要求提出的后，對方要實時提出反對的文件來做響應(yīng)。在一份命令裁決要求的文件中，所舉用的法律辯證要與案件的事實相輔相成。證實所言是事實的證人的簽名口供書也可一并送上。如同所有的法律文件，裁決命令的要求一定遵守一定的文件規(guī)格，在一定的時間內(nèi)提出。影印本必須郵寄或派人送給與訴訟有關(guān)的任何一方。 有一種命令裁決書可把整個訴訟終止，此種裁決書稱為即決判決書（Motion for Summary Judgment）。此文件主要是辯稱因為案件沒有重要的事實爭論，所以不須審判。這項要求須要有充份的文件證明，和證人的口供書才有可能獲得法院的允許，贏得判決。
※ 第四階段：和解 ※
 大部份的訴訟案件都在審判前以和解收場。在任何階段的訴訟過程中，雙方都可能達成和解，或是在原告提出訴狀的后，或是在判決的后。通常案件都會在調(diào)查階段的后或是在提出即決判決書的命令裁決要求的后和解。大部份的法院規(guī)定訴訟的雙方要出席法院安排的和解庭，此和解庭由法官或法院仲裁員主審。有些案件中，拒絕合理的和解提議可能受到法院的懲罰。
※ 第五階段：審判 ※
審判的基本過程如下：挑選陪審員，開場陳述，原告一方的證辭，被告一方的證辭，結(jié)束陳述，給陪審團有關(guān)的法律規(guī)則，陪審團審議會議，最后判決。 ※ 第六階段：審判的后 ※ 在判決的后，不服的一方可以（一）提出審判的后的命令裁決要求，可要求不同的裁決。 最通常的是要求法官宣布判決無效，或重新審判，（二）提出上訴，（三）和解，（四）給付判決的金額。

其它個案
CASE 1. 1996年Alabama洲法官判決General Motors應(yīng)給付US$150,000,000.-美元給一名受害者，此受害者為駕駛Chevrolet S-10 Blazer汽車，在車禍發(fā)生時因汽車的門閂失靈，摔出車外而造成癱瘓，此為創(chuàng)紀錄的產(chǎn)品責(zé)任險人身傷害的賠償金額。
 CASE 2. 1982年一年輕人使用電毯，遭到第三級的右腿灼傷，原告受害者主張此電毯設(shè)計和制造有缺陷，但被告主張原告將電毯放置于洗衣機清洗，而導(dǎo)致電毯溫度失控，而說明書很清楚指出只能將電毯的表面拆開清洗，而非清洗電毯本身。 此訴訟案件致1990年才判決確定，受害者贏得US$335,000.-的賠償及被告的保險公司負擔(dān)8年的法律訴訟費用。
CASE 3. 美國一38歲的女子穿一雙運動鞋，在一次女壘比賽中因滑向二壘而腳踝嚴重破裂，而告鞋子制造商設(shè)計不良和缺乏適當(dāng)?shù)木鏄苏Z，最后原告獲得US$265,000.-的賠償及4年的法律費用。
CASE 4. 一亞洲游泳衣物制造商其所制造的游泳手臂救生圈造成一小孩獨自在游泳池游泳，因溺水造成腦死而賠償US$44,600,000.-。 雖然有小孩在沒有大人監(jiān)督的下不準單獨游泳的清楚警告標簽，但救生圈上有一卡通人物單獨游泳的圖樣，似乎有鼓勵小孩單獨游泳的意向。