一、概念篇

　　現(xiàn)實生活中我們會聽到各式各樣的卡的稱謂，這些卡的內涵和用途也不盡相同，為了便于大家的理解和申請使用，我們需要明晰以下概念。

1．什么是銀行卡？
　　銀行卡（BankCard）是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

2.什么是信用卡？
　　信用卡（CreditCard）是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。

3.什么是貸記卡？
　　貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的信用卡。

4.什么是準貸記卡？
　　準貸記卡（SemiCreditCard）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。
注：在境外，信用卡=貸記卡
在境內，信用卡=貸記卡+準貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計息）

5.什么是借記卡？
　　借記卡（DebitCard）是指先存款后、消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分為轉帳卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡。

6.什么是轉帳卡？
　　轉帳卡是實時扣帳的借記卡。其具有轉帳結算、存取現(xiàn)金和消費功能。

7.什么是專用卡？
　　專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。其具有轉帳結算、存取現(xiàn)金和消費功能。
　　注：專門用途是指在百貨、餐飲、飯店及娛樂行業(yè)以外的用途。

8.什么是儲值卡？
　　儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

9.什么是聯(lián)名卡？
　　聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）是商業(yè)銀行與盈利性機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產品。目前最常見的是聯(lián)名借記卡，即在借記卡的基礎上開發(fā)的具有聯(lián)名性質的銀行卡。聯(lián)名卡的運作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場等盈利機構聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費者在這些機構消費可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。如中信實業(yè)銀行發(fā)行的中信STAR高爾夫聯(lián)名信用卡等。

10.什么是認同卡？
　　認同卡（AffinityCard）是由發(fā)卡銀行和非盈利性的社會團體或機構聯(lián)合發(fā)行的銀行卡。認同卡的持卡人通過領卡和用卡對聯(lián)名發(fā)卡的社會團體或機構所從事的活動表示認可和贊同，發(fā)卡銀行通過持卡人的領卡和用卡以一定形式使聯(lián)名的社會團體或機構得到經(jīng)濟上的支持，如中國建設銀行發(fā)行的“南開龍卡”等。

11.什么是磁性卡？
　　磁性卡產生的時間，大約在20世紀70年代初期。在這個時期，電子計算機在銀行的應用已經(jīng)較普遍，且已在發(fā)達國家聯(lián)網(wǎng)，這使銀行業(yè)務處理的效率和準確性都大為提高。銀行業(yè)務自動化在此基礎上也揭開丁新的一頁。磁性卡就是在信用卡的背面安裝一個帶有持卡人有關信息的供ATM和POS終端識別與閱讀的磁條。到目前，幾乎90％以上的信用卡都為磁性卡，可以說，目前的信用卡時代是典型的磁性卡時代。

12.什么是智能卡？
　　芯片卡/智能卡（ChipCard/SmartCard）是當今信用卡領域的新產品。所謂“智能卡”，實際上就是在信用卡上安裝一個拇指大小的微型電腦芯片，這個芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不易偽造，因而更加安全。智能卡于20世紀70年代末在法國產生，其后各國都著手研制。目前，智能卡已經(jīng)廣泛的應用于我國銀行、電信、交通等社會的各個方面，得到了快速的發(fā)展。


二、結識篇

1.信用卡的由來
信用卡于1915年起源于美國。
最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業(yè)務，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。
據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結賬。于是麥克納馬拉產生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬于商業(yè)信用卡。
1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。

2.國際五大信用卡品牌
（1）威士卡（VISA）
Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa與世界各地的Visa特約商戶、ATM以及會員金融機構攜手合作，致力使這個夢想成真。
Visa全球電子支付網(wǎng)絡－VisaNet－是世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進的消費支付處理系統(tǒng)，不斷履行使您的Visa卡通行全球的承諾。目前，全世界有超過2，000萬個特約商戶接受Visa卡，還有超過84萬個ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球網(wǎng)絡讓您不論身在何處，都能方便地使用Visa卡。
Visa國際組織本身并不直接發(fā)卡。在亞太區(qū)，Visa國際組織有超過700個會員金融機構發(fā)行各種Visa支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務卡及采購卡。這些產品都能讓您在消費時倍感安全、便利和可靠。
Visa分別于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。Visa在國內擁有包括銀聯(lián)在內的17家中資會員金融機構和5家外資會員銀行。截止至2005年3月底，Visa在中國大陸發(fā)行的Visa卡約540萬張，自動柜員機達17，000臺，Visa在中國大陸交易額達32億美元。
（2）萬事達卡（MasterCard）
萬事達國際組織于50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行的信用卡體系，旋即風行世界。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（Interbank　CandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設計。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。萬事達卡國際組織是一個包羅世界各地財經(jīng)機構的非牟利協(xié)會組織，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。其基本目標始終不渝：溝通國內及國外會員之間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機構不論規(guī)模大小，也可進軍銀行卡及旅行支票市場，謀求發(fā)展。
萬事達卡已是全球家喻戶曉的名字，不過，三十年前它僅是一張美國境內的國內卡，它的知名在于萬事達卡國際組織一直本著服務持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服務，因而受到全世界持卡人的認同。
（3）大來卡（DinersClub）
大來卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大來卡公司的主要優(yōu)勢在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡與ATM網(wǎng)絡之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位?！　?br>（4）JCB（JapanCreditBureau）
1961年，JCB作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿態(tài)發(fā)展至今，它是代表日本的名副其實的信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標是獨一無二的。其業(yè)務范圍遍及世界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略主要瞄準了工作、生活在國外的日本實業(yè)家和女性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實現(xiàn)優(yōu)先服務計劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質服務是JCB成功的奧秘。
（5）運通卡
自1958年發(fā)行第一張運通卡以來，迄今為止運通已在68個國家和地區(qū)以49種貨幣發(fā)行了運通卡，構建了全球最大的自成體系的特約商戶網(wǎng)絡，并擁有超過6000萬名的優(yōu)質持卡人群體。成立于1850年的運通公司，最初的業(yè)務是提供快遞服務。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，運通于1891年率先推出旅行支票，主要面向經(jīng)常旅行的高端客戶。可以說，運通服務于高端客戶的歷史長達百年，積累了豐富的服務經(jīng)驗和龐大的優(yōu)質客戶群體。
1958年，美國運通推出第一張簽賬卡。憑借著百年老店的信譽和世界知名的品牌，當時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一，很多經(jīng)常旅行的生意人成為美國運通卡這一新興產品的積極申請者。在美國運通卡開業(yè)時，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個，特別是美國旅館聯(lián)盟的15萬卡戶和4500個成員旅館的加入，標志著銀行卡終于被美國的主流商界所接受。
1966年運通發(fā)行了第一張金卡，以滿足逐漸成熟的消費者的更高需求。
1984年，運通在全球率先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特選的會員而設，不接受外部申請。除積分計劃和無憂消費主義以外，持卡人可享受周全的旅游服務優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時的白金卡服務為會員妥善安排各項生活大小事宜。
1999年，運通精選白金卡持卡人中的頂級客戶，為他們發(fā)行了百夫長卡（CenturionCard）。持有這種美國運通最高級的卡產品，可以自由進入全球主要城市的頂級會所，可以享有全球獨一無二的頂級個人服務及品味超卓的尊享優(yōu)惠，包括全能私人助理、專享非凡旅游優(yōu)惠、休閑生活優(yōu)惠、銀行服務專員提供的銀行及投資服務和24小時周全支持等。白金卡和百夫長卡使得運通成為尊貴卡的代言人。
美國運通公司憑借百余年的服務品質和不斷創(chuàng)新的經(jīng)營理念，保持著自己"富人卡"的形象。過去運通一直走獨立發(fā)卡之路，從1996年才開始向其他金融和發(fā)卡機構開放網(wǎng)絡，1997年成立環(huán)球網(wǎng)絡服務部（GNS），允許合作伙伴發(fā)行美國運通卡，利用運通網(wǎng)絡帶動合作伙伴的業(yè)務增長，強化競爭優(yōu)勢，增加邊際利潤，提高業(yè)務整合管理能力。至今GNS已與全球90多個國家的80個合作伙伴建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系。在亞太區(qū)的17個國家擁有28個合作伙伴，包括中國工商銀行、中國臺灣的臺新銀行、中國香港的大新銀行、新加坡發(fā)展銀行、新西蘭銀行、國立澳大利亞銀行等。

3.Visa好還是Master好？
VISA和MASTERCARD是世界兩大信用卡組織，沒有誰好誰差的說法，看你個人喜歡。

4.銀聯(lián)是什么類型的機構？什么是銀聯(lián)卡？
中國銀聯(lián)股份有限公司是經(jīng)國務院同意、中國人民銀行批準，由全國80多家金融機構共同發(fā)起設立的一家股份制金融服務機構。公司于2002年3月26日掛牌，總部設在上海。
中國銀聯(lián)的主要職責是采用先進的信息技術與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準，實現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用及業(yè)務的聯(lián)合發(fā)展，并在全國推廣普及“銀聯(lián)”卡；積極改善受理環(huán)境，推動我國銀行卡產業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)“銀聯(lián)在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目標。中國銀聯(lián)本著“服務、效率、規(guī)范、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，弘揚“自強不息、追求卓越”的企業(yè)精神，努力締造技術先進、管理高效、服務一流、品質卓越的現(xiàn)代化金融服務公司，服務銀行，服務持卡人，服務社會。
在各方面的大力支持下，經(jīng)過公司不懈努力，到目前為止，除地級以上城市外，336個縣級城市也已實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，并于2004年1月和9月先后開通銀聯(lián)卡在香港和澳門的受理業(yè)務并呈現(xiàn)迅猛增長的態(tài)勢。在全國銀行卡跨行交易數(shù)量和成功率同步提升的同時，2004年12月10日，經(jīng)過三個月成功試運行后，作為新一代銀行卡跨行信息交換樞紐的中國銀聯(lián)新系統(tǒng)正式宣布上線投產，95516客戶服務熱線也已在全國范圍開通。

5.信用卡有哪些分類？
信用卡的種類很多，通?？砂匆韵铝N標準劃分：
（1）按照信用卡發(fā)行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；
（2）按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；
（3）根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡；
（4）按照信用卡結算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；
（5）按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；
（6）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡；
（7）按照信用卡從屬關系，可以分為主卡和附屬卡；
（8）按照信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個人卡；
（9）按照持卡人信譽地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡。
（10）按照信用卡形狀不同，可以分為標準信用卡和異形信用卡。

6.信用卡的外觀都包括哪些內容？
信用卡正面一般包括以下內容：
（1）該種信用卡的注冊商標圖案和卡組織標識；
（2）信用卡專用標志或防偽標志；
（3）發(fā)卡銀行(或者公司)的發(fā)行銀行代號、信用卡號碼、持卡人姓名拼音、有效期限等內容。
信用卡的背面則有以下內容：
（1）一個磁性帶，上面記錄有持卡人的賬號、可用金額、個人密碼等信息資料；
（2）信用卡持卡人簽字，簽名欄上，緊跟在卡號末3位數(shù)字，用作安全認證；
（3）發(fā)卡銀行的簡單申明；
（4）24小時客戶服務熱線

7.附卡與主卡有什么關系？
附卡持卡人使用信用卡所發(fā)生的一切債務均由主卡持卡人承擔，由主卡持卡人直接向發(fā)卡機構或特約單位履行債務，因此，主卡持卡人與副卡持卡人之間多為財產共有關系，或者彼此了解、信任，二者之間存在贈與、委托、有償承擔等約定，同時也決定了主卡和附卡屬于同一帳戶，信用額度共享。
在主、附卡持卡人關系中，主卡持卡人處于主導地位，有權決定增加或取消副卡，副卡持卡人則處于附屬地位。如主卡被取消，副卡應主動交還發(fā)卡機構。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時，也應將附卡交還發(fā)卡機構，其未了結的債務，仍由主卡持卡人承擔。

8.信用卡有哪些優(yōu)勢？
（1）持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務，免去了消費者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險，方便了消費者外出購物、出差和旅游。
（2）銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。
（3）信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構成了循環(huán)往復的連鎖債權債務關系，而這種關系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。

9.信用卡可以看作貨幣嗎？
可以。信用卡也可以叫做電子貨幣，為什么把信用卡看作貨幣呢？
（1）首先貨幣和信用卡都是商品的一種，都是充當交換媒介物的特殊商品；
（2）信用卡也介入商品流通；
（3）信用卡作為支付手段，是一種先進的支付工具；
鑒于信用卡的上述特征，使得信用卡作為交換媒介，能夠在較大的范圍和程度上取代現(xiàn)鈔流通，而進入所謂的無現(xiàn)金社會，因而人們便把它看作紙幣之后的新一種貨幣。

10.信用卡與貨幣有什么區(qū)別？
信用卡與貨幣雖然有著密切的聯(lián)系，但畢竟有本質的區(qū)別：
（1）首先，貨幣是充當交換媒介的一般等價物，價值尺度職能是貨幣的最基本的職能，而信用卡則不同，它不是等價物，沒有價值尺度作用，而只是價值轉移的手段，是貨幣的載體；
（2）其次，作為流通手段，貨幣與商品在買與賣者之間不斷作換位運動，而信用卡則永遠隸屬于一個主人，在作為媒介完成商品交易時，價值轉移了，信用卡并沒有轉移，它所媒介的仍然是貨幣與商品的換位運動；
（3）再次，信用卡是一種先進的支付工具，它是貨幣支付手段的擴大和延伸，它突破貨幣的局限性，可在一地或數(shù)地多次地為它的持有者完成交易，可在銀行授信額度以內以或大或小的金額支付貨幣換回持卡人所需要的商品和服務。在為同一持卡人服務時，它把貨幣的支付手段在時間和空間上大大擴大了；
（4）最后，信用卡布局有儲藏手段，它在為客戶服務時，所執(zhí)行的僅僅是一種儲蓄存折的作用；
（5）它不會成為世界貨幣。盡管信用卡打破國界限制，在國際上廣泛使用，但由于它不具有價值尺度作用，它所轉移的仍是貨幣，它在貨幣執(zhí)行世界貨幣職能時仍然是一種支付工具。



11.信用卡與現(xiàn)金、支票有什么區(qū)別？

信用卡這種支付工具現(xiàn)在已經(jīng)普遍成為很多國家經(jīng)濟中必不可少的交換手段，同現(xiàn)金和支票相比而言，它能夠為消費者和商戶帶來更多的便利，充分的體現(xiàn)出信用卡的優(yōu)越性。
（1）現(xiàn)金無論從面積、重量還是金額上，現(xiàn)金都要比信用卡更為厚重、復雜；
（2）現(xiàn)金容易被盜取，而且難于追回；
（3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易攜帶，二是支票難以跨區(qū)域使用，這主要是為防范空頭支票的風險。支票擔保服務也只能部分地防范空頭支票風險，而且擔保費用高昂，一般為1％－2.2％，風險程度高的開票人甚至需要支付高達5％的擔保費；
（4）信用卡的使用促進了郵購、電話購物及網(wǎng)上購物等訂貨方式的發(fā)展。信用卡出現(xiàn)以前，人民必須在取得貨物清單后填寫訂購單，并將它同支票一起郵寄出去，這樣極其耗時。而通過信用卡則可以大大節(jié)省交易的時間，提高交易效率。

12.信用卡與票據(jù)有什么不同？
（1）信用卡是一種商品，是一種特殊的金融商品，它要用貨幣去購買，而票據(jù)則不是商品；
（2）票據(jù)作為支付工具，在發(fā)揮作用的時候，要受到時間、空間、金額和受益人的限制，在一定的時間里由特定的受益人到事前確定的地方安票據(jù)所填列的金額去支取。而信用卡則拋棄了票據(jù)的局限，它不象票據(jù)只具有使用上的一次性，而是可以多次使用，可在不同的地方、不同的商戶多次支付，金額也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票據(jù)的功能大大發(fā)展了；
（3）票據(jù)作為信用工具，只有在支付時發(fā)揮作用，而信用卡不僅是支付工具，結算工具，而且具有消費信貸作用，是任何票據(jù)、貨幣都不具有的。

13.信用卡是同質的金融產品嗎？
信用卡并不是一種完全同質的金融產品。信用卡包括一整套的金融服務，即便是同一家發(fā)卡機構發(fā)行的不同種類的信用卡，它們也不會是完全相同的，除了信用卡的價格和成本這些最基本的競爭因素外，一些非價格的競爭因素也不能忽視，而所有這些競爭因素都是導致信用卡不同質的根源，而這些差別歸根到底都是源于持卡人的不同需求，信用卡的式樣、費率、功能、用途、服務等等因素足以致使表面上看來沒有什么分別的卡片在內涵上千差萬別。

14.你知道中國銀行卡的發(fā)展么？
1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。
1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡--中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。
1987年2月，中國銀行珠海分行在國內首家推出ATM服務，打破了國內存取款必須到銀行的傳統(tǒng)做法。
1987年3月，中國銀行加入萬事達卡國際組織，成為國內該組織的第一家會員。國際支付組織開始進入中國卡市場1988年6月，中國銀行發(fā)行外匯長城萬事達卡（國際卡），該卡可在200多個國家和地區(qū)的1000多家商戶使用，中國信用卡開始真正走向世界。
1993年，江澤民總書記提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的"金卡工程"，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設備共享、資源共享和市場共享。
1997年10月30日，由人民銀行組織和發(fā)起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、郵政儲匯局共同參與的銀行卡信息交換總中心在北京正式成立。
1998年12月24日，銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產運行。
1999年3月26日，由人民銀行牽頭，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行共同參與的CFCA（中國金融認證中心）工程正式啟動。
1999年7月，首家具有中介性質的個人征信公司--上海資信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式啟動"個人聯(lián)合征信"制度。
2000年6月29日，CFCA正式運行。
2002年1月10日，首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大城市推出。
2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。
2002年5月17日，中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式成立。
2002年6月25日，銀聯(lián)公司正式成為萬事達卡國際組織的會員。
2002年11月，銀聯(lián)同萬事達卡國際組織合作建成外卡信息交換接口。該接口的建立，意味著將有越來越多的銀聯(lián)商戶能夠接受萬事達卡外卡消費。
2002年12月，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用"314"目標已全部實現(xiàn)，且絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內異地交易成功率都達到了80％以上，超額完成了任務；在100個城市中同城平均跨行交易成功率達到75％以上；在推廣普及"銀聯(lián)"標識卡城市中，各商業(yè)銀行均全部完成了標準化改造和異地跨行業(yè)務開放工作，實現(xiàn)了"銀聯(lián)"標識卡在這些城市內和城市間的跨行通用。
2003年6月底，中國已有發(fā)卡金融機構９１家，在近６億張的發(fā)卡總量中，借記卡５.４４億張、信用卡２４９９萬張；銀行卡賬戶人民幣存款余額已達９９４１億元；可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約２０萬戶；各金融機構裝備的自動柜員機總計５.３萬臺，銷售點終端機３１萬臺；全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網(wǎng)點發(fā)展到１４萬個。2003年上半年，通過銀行卡的交易總額達７.５７萬億元，其中購物消費金額為１３２１億元，轉賬交易金額為１.７萬億元，存取現(xiàn)金５.７４萬億元。
2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準，在內陸發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進入中國銀行卡市場第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理。

2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機（ATM）和商戶POS受理業(yè)務，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門地區(qū)實現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國門。

15.信用卡的演變經(jīng)歷了哪幾個階段？
信用卡從產生至今，經(jīng)歷了一個不斷發(fā)展的歷史進程，這個進程大致有以下幾個階段：
（1）以商業(yè)信用形式存在的階段；
（2）以銀行信用形式存在的普通卡階段；
（3）磁性卡階段；
（4）智能卡（IC卡）階段。

16.信用卡如何為銀行創(chuàng)收？
有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務收入來源于：
（1）年費（目前經(jīng)營理念先進的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法）
（2）循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務均無法與之相提并論）
（3）刷卡手續(xù)費，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結算組織（收單行代收），這也是發(fā)卡機構的一份重要收入。

17.信用卡的運作流程是怎么樣的？
其流程為：
（1）持卡人用卡消費并在簽購單上簽字
（2）商戶向持卡人提供商品或勞務。
（3）商戶向發(fā)卡銀行提交簽購單。
（4）發(fā)卡銀行向商戶付款。
（5）發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。
（6）持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。

18.使用信用卡消費后的結算流程是怎樣進行的？
當持卡人在商戶的終端機P0S機上刷卡后，商戶會通過電話或電腦網(wǎng)絡向收單行提請交易授權，收單行隨之會向發(fā)卡行或國際授權清算網(wǎng)絡提請交易授權，在發(fā)卡行確認了消費者身份之后，會向收單行批準交易授權，而最終收單行會向商戶批準交易授權。這一套復雜的授權批準過程，通過卡組織全球網(wǎng)絡只需要幾秒鐘便可完成。授權批準之后，交易并未完成，還需持卡人在購物小票上簽名才能最終完成。

19.為什么說信用卡同時具有支付和信貸功能？
因為持卡人可以憑信用卡購買商品和享受服務，這似乎與使用現(xiàn)金和支票進行支付沒有什么區(qū)別，然而，使用信用卡支付的款項是由發(fā)行信用卡的銀行墊付的。銀行與信用卡持有者也發(fā)生了貸款關系。信用產持有者依賴銀行獲得了支配資金的方便，銀行則加速了資金周轉并獲得利息收入。

20.為什么說信用卡不同于透支放款和其他消費者信貸？
透支放款的對象必須是在銀行開戶，經(jīng)常往來．資信較好的客戶；而信用卡持有者并不一定要在銀行開戶，一般消費者信貸只涉及銀行與客戶雙方，而信用卡除銀行與客戶外．還涉及接受信用卡的商戶，便于銀行監(jiān)控。

21.受理銀行卡對于特約商戶有哪些好處呢？
在日常工作生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越受到消費者的青睞，人們現(xiàn)在也逐漸習慣了用銀行卡來進行消費，同時越來越多的商店已把接受銀行卡作為結算支付的重要方式。據(jù)統(tǒng)計，截止2004年底，我國已經(jīng)發(fā)行了8億張銀行卡，能夠受理銀行卡的特約商戶也達到了34萬家。受理銀行卡對于特約商戶有哪些好處呢？主要有以下幾點：
（1）方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。使用銀行卡進行消費，消費者可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于銀行卡消費結算過程中，沒有實物現(xiàn)金付出的概念，消費者往往容易產生沖動性購物的欲望和購物消費的隨意性。統(tǒng)計數(shù)據(jù)也表明，使用銀行卡交易的平均消費金額要高于使用現(xiàn)金交易的平均消費金額，這些都大大地增加了商戶的銷售量和銷售額。
（2）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會計→銀行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。商戶在收取現(xiàn)金過程中往往需要識別假鈔假幣，收取后還需要對鈔票進行清點、保管，在每日營業(yè)終了還需要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間安全始終是商戶需要面對的問題，通過受理銀行卡則避免了現(xiàn)金所帶來的這些安全隱患問題。同時，眾所周知，現(xiàn)金在流通過程中不可避免地沾染上各類細菌和病毒，給消費者和收銀員的身體健康帶來了威脅，而受理銀行卡則可以有效減少細菌和病毒的傳播機會，創(chuàng)造了一個安全、衛(wèi)生的消費環(huán)境。
（3）提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。商戶受理銀行卡，不僅在消費結算時交易速度更快，而且款項入賬及時、賬務清楚，方便商戶對資金的調度，提高了商戶資金的使用效率。
（4）吸引了更多的消費者。由于不少消費者已經(jīng)習慣利用銀行卡進行消費，商戶接受銀行卡交易，可以提供給消費者更多的方便和選擇，吸引更多的新消費群體，也提升了商戶形象。如果商戶開辦了受理國際卡業(yè)務，還可以接受類似威士（VISA）、萬事達（MASTERCARD）等國際卡組織的國際卡，從而吸引更多的境外旅游者。目前，還有各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話、手機、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等購物方式，使得更多的消費者足不出戶便享受到商戶的多樣服務。
（5）幫助商戶在市場競爭中的建立優(yōu)勢地位。通過受理銀行卡，商戶能夠收集到相關消費者數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制訂出具有針對性的客戶服務計劃，開展多種形式的促銷活動，和其它行業(yè)的企業(yè)結盟進行聯(lián)合營銷等，使得商戶在激烈的市場競爭中建立并強化優(yōu)勢地位，并樹立起良好的企業(yè)形象。

22.發(fā)放信用卡對銀行有哪些好處呢？
銀行向客戶提供信用卡有很多好處。通過信用卡發(fā)放貸款對銀行來說比較簡單，對客戶來說則比較方便。由于信用卡是可以循環(huán)使用信用額度的，客戶不必每次都到銀行去申請貸款就可以借款、還款、再借款、再還款。只要借款總額不超過信用額度，客戶即可重復借款，并可以按月分期償還銀行欠款。
信用卡不僅使銀行能夠吸引到不住在銀行附近的客戶，同時，新的信用卡用戶給銀行其他金融產品提供了極好的發(fā)展機會。既有新的收入來源，又有新的存款來源，兩方面的吸引力引發(fā)了高水平的競爭。隨著越來越多的商戶接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越來越力便。反之，隨著持卡人人數(shù)的增加，商戶售貨的機會也在增加。兩者的相互促進刺激了信用卡的發(fā)展，與此同時，銀行也從持卡人和商戶那里得到好處。

23.持卡人有什么義務？
持卡人不僅要享受用卡的權利，還要履行用卡的義務，即按時付款。發(fā)卡行會在每個月的固定時間寄出賬單，持卡人應對照簽單，仔細檢查賬單，如有出入應及時與銀行聯(lián)系，予以更正，并準時付款。此外，持卡人若在銀行寄出賬單日一周后還未收到賬單，應向發(fā)卡行詢問，以避免因賬單延誤而付款不準時，也可避免因此交付罰息。



常識篇

1.什么是信用額度？
根據(jù)您的申請，銀行會為您的信用卡核定一定的信用額度，您可在該額度內簽賬消費或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信用總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設定額度，如果是雙幣國際卡，這一信用額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調高信用額度。此外，當你在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，也可要求調高臨時信用額度。

2.初始信用額度如何制訂？
信用評分系統(tǒng)會根據(jù)你所提供的各種方面資料而得出一個信用值，從而轉換出你的信用額度，因人而異。一般情況下，個人的信用記錄越好，財力越雄厚，信用額度也就越高。

3.什么是可用額度？
可用額度是指你所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方式如下：
信用額度-未還清的已出賬金額－已使用未入賬的累積金額＝可用額度
例如：你的信用額度為2萬元，未還清的已出賬金額為1萬元，已使用未入賬的金額為4千元，則此時你的可用額度為6千元。
注：可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨你您每一期的還款而相應恢復。

4.什么是賬單日？
發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。

5.什么是到期還款日？
發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最后日期。

6.什么是免息還款期？
對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。例:張小姐8月19日消費，結算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期。

7.什么是最低還款額？
發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當期應該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和。
最低還款額計算公式如下：
信用額度內消費款的10%+預借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%＝最低還款額

8.什么是滯納金？
如果您在到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。

9.什么是超限費？
根據(jù)人民銀行有關規(guī)定，對于您超過信用額度用卡，銀行將對超過信用額度部分計收超限費。

10.什么是寬限期？
所謂寬限期，過去—般是指從商店賬單記入持卡人賬戶日起到銀行收到持卡人賬款的一段免計利息的時間。不同的發(fā)卡銀行規(guī)定不同。愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將了解發(fā)卡銀行對起算日及結算日的規(guī)定。

11.什么是循環(huán)信用？循環(huán)利息的計算方法？
循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。您可以按照自己的財務狀況，在每月到期還款日前，自行決定還款金額的多少。當您償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。
循環(huán)利息計算法則：如每期消費在最后還款日前未全額還款，則需要從消費入賬日起計算利息。使用信用額度提取現(xiàn)金是從當天開始計算循環(huán)利息。請您按照每月對帳單上的金額還款，如以最低還款額還款，您能在支付循環(huán)利息條件下讓您的資金流動更加自由同時又不影響您的信用記錄。
循環(huán)利息計算方式：以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數(shù)，日息萬分之五為計息利率。循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。
舉例說明：
李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日； 4月18日銀行為李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務；本賬單周期李先生僅有一筆消費——4月15日，消費金額為人民幣1000元；李先生本期賬單的“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；
不同的還款情況，李先生的循環(huán)利息分別為：
若李先生于5月7日前，全額還款1000元，則在5月7日的對賬單中循環(huán)利息=0元。
若李先生于5月7日前，只償還最低還款額100元，則5月18日的對賬單的循環(huán)利息=16。40元具體計算如下：1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循環(huán)利息=16。40元。

12.什么是特約商戶？特惠商戶？
特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務協(xié)議并同意用銀行卡進行商務結算的商戶。
特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠服務的商戶，可給予持卡人實實在在的價格折扣。

13.什么是銷售點終端-POS（PointofSale）？
銷售終端－POS是一種多功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機聯(lián)成網(wǎng)絡，就能實現(xiàn)電子資金自動轉帳，它具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠，POS主要有以下兩種類型：
（1）消費POS，具有消費、預授權、查詢止付名單等功能，主要用于特約商戶受理銀行卡消費。
（2）轉帳POS，具有財務轉帳和卡卡轉帳等功能，主要用于單位財務部門。

14.什么是信用度和信用度評估？
所渭信用度，是指從社會信譽、經(jīng)濟狀況、商品交易的履約情況等方面反映出來的發(fā)卡對象的遵約守信程度。發(fā)卡機構對發(fā)卡對象進行信用度評估，其目的就是要通過對持卡人社會行為、經(jīng)濟實力、信守合約狀況的考察，深入了解持卡人，以便為是否確定客戶關系提供依據(jù)，從而做出抉擇。因而，信用度評估對發(fā)卡機構來講，是一項非常重要的任務。一個人的社會信用度直接關系到他申請和使用信用卡的狀況。西方發(fā)達國家現(xiàn)已形成良好的信用觀，人們珍惜信用如同珍視生命一樣。

15.額度越高越好么？
信用卡信用額度的高低與您的信用狀況有關。真正的信用卡具有信用消費貸款功能。如果您工作穩(wěn)定、學歷較高或有一定職務發(fā)卡行可能會給您較高的信用額度。
如果您想申請或調高信用額度，需提供您有關的個人資產證明，如：房產證明、股票持有證明以及銀行存款證明或繳存保證金等，這可以幫助您提高一定的信用額度。
但值得您注意的是，擁有過高卻使用不到的信用額度可能反而會對您造成麻煩，一旦卡片或卡號遭竊，則會留給不法分子相當大的冒用空間，故提醒您“額度夠用就好！”同樣，如果您覺得目前的額度過高，請聯(lián)系銀行主動調低您的信用額度；降低額度后，如您有臨時的大額需用，仍可在大額或出境消費前聯(lián)系銀行，申請臨時調高信用額度。


開卡篇

1.如何選擇信用卡？

從消費者的個人偏好上，我們大致可以對消費者進行如下劃分：
（1）價格敏感者：如果你對于價格特敏感，那么可能辦卡是否得付年費是你首要的考慮，部分銀行會針對團體辦卡提供首年免年費，或是對于特定單位辦卡提供年費優(yōu)惠。
（2）品牌導向者：價格對你不是很重要，但對于品牌你特別講究，你可以針對你喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，無論你崇尚的是國有四大銀行的老字號品牌，或是商業(yè)銀行的新品牌，辦卡都可獲得滿足。
（3）福利優(yōu)先者：卡片能為你帶來什么福利，是你最關注的重點，你可先進行各項福利的比較，包括積分有效期限、附加保險、提供的銀行配套優(yōu)惠、商場折扣點等來進行選擇。另外各種聯(lián)名卡也是關注卡片福利者的最好選擇。
（4）便利首要者：時間就是金錢，你需要的是，能否上門辦卡、送卡、繳款是否方便、客服電話服務質量、網(wǎng)上銀行的相關服務項目等。
（5）流行追隨者：你希望成為眾人艷羨的亮點，目前國內各銀行所發(fā)行的卡片有透明材質的、有圖案靚麗的、有不規(guī)則形狀的，可以滿足你追求時尚的需求。
除此之外，我們更重要的劃分是從消費習慣角度進行劃分，基本可以分為三類：信用卡交易者、信用卡周轉者以及復合型使用者。
信用卡交易者：使用信用卡只是圖方便，將信用卡作為現(xiàn)金和支票的替代品，每月底都會一次性結清欠款；
信用卡周轉者：把信用卡作為融資工具，樂于使用信用卡的循環(huán)信貸功能，并支付貸款利息；
復合型使用者：絕對的歸類是不現(xiàn)實的，同樣會存在同時屬于上述兩種消費者的情況。即在一些小額消費上是交易者，在一些大額消費上就成為周轉者。
此外，這種劃分方式過于泛泛，只是最基本的劃分，實際上分類方式并不唯一，因為信用卡的附加值服務名目繁多，功能也各有所長。比如說積分回饋、飛行里程、購物折扣、特殊服務，這些都足以影響消費者對信用卡的選擇。更為甚之，發(fā)卡機構為了凸現(xiàn)他們的產品的差異化，還專門發(fā)行聯(lián)名卡和認同卡。
認同卡（AffinityCard）：即銀行與第三方聯(lián)合發(fā)行的卡，其中第三方可以從每次交易獲得增值利益。例如，校友會或者博物館可以從成員的認同卡交易中獲得一定比例。
聯(lián)名卡（Co-BrandedCard）：即同第三方相關的卡－－比如零售商或航空公司，這些機構可以根據(jù)用戶在特定時間內的購物金額向其提供回扣、折扣或者其他增值服務。

2.個人卡的申請條件

由于不同類型銀行卡的功能是不同的，因而申辦時對申請人的資格要求也是不同的。個人貸記卡申請的基本條件：
（1）年滿18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收人，工作單位和戶口在常住的城鄉(xiāng)居民；
（2）填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字；
（3）向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔保人的身份證復印件；（招行）
外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個人名義領卡應出具當?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時戶口或有關部門開具的證明，并須提供具備擔保條件的擔保單位或有當?shù)貞艨?、在當?shù)毓ぷ鞯膿Ｈ恕?br>
3.拿到新卡后應注意哪些事情？

為確保您用卡安全，您拿到新卡（新辦卡、毀損補卡、掛失補卡、自動換卡、提前換卡）后，請立即在卡背面簽名欄內簽字，該簽字應使用您在申請表中的“常用簽名”，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡背面簽字一致。為確保您的卡片資金安全，防止寄送中的風險，您收到的卡片必須確認啟用后方可使用。請您在檢查寄卡函及卡片完好無損后，致電該發(fā)卡行24小時客戶服務中心啟用您的卡片。

4.信用卡使用特別提醒

（1）使用信用卡前，應先了解您要負擔的財務責任。
（2）發(fā)卡行若為吸引消費者申請信用卡而給予第一年特別優(yōu)惠時，必須特別注意。這些促銷活動的優(yōu)惠通常都是短期的，不要被一時迷惑，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長期利益。
（3）避免申請超過您負擔能力的卡數(shù)。先評估自己的消費習慣、需求和財務狀況，再決定需要選擇幾張信用卡。
（4）您必須在收到新卡時立即簽字，并將舊卡剪碎，以免遭冒用。
（5）您必須妥善保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。
（6）不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用記錄。
（7）預借現(xiàn)金方便是方便，但代價很高。
（8）使用循環(huán)信用可以幫助您理財，但須注意：循環(huán)信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內，將所有消費金額一次還清，只要在每個繳款期限前先繳一部分的金額，但是循環(huán)信用必須另外再付利息。
（9）防止信用卡的欺詐行為。
（10）換新地址或聯(lián)絡電話時，要立即通知發(fā)卡行。
（11）在特約商店刷卡消費，您無須多付手續(xù)費。
（12）如果您因為沒有付款，而被催收單位催繳，您有責任立即償清欠款，嚴重時將負擔法律責任。



消費篇

1.使用信用卡簽賬消費時應注意哪些事項？
（1）刷卡時，請不要讓卡片遠離您的視線，以避免卡片遭誤用或盜刷；
（2）請不要隨意在空白的或未填妥金額的簽賬單上簽名；
（3）簽名前，請務必確認簽賬單所列的卡號、簽賬金額是否正確，并留意消費幣種及大小寫金額是否正確；
（4）使用信用卡時，確認消費必須簽名，一般無需出示身份證或輸入密碼。但是發(fā)生下述情況時請予配合：
由于操作標準方面的原因，部分城市的POS機仍需輸入密碼，請您隨意輸入6位數(shù)字即可。若是大額消費或購買易變現(xiàn)商品時，建議您輸入準確的自動提款機私人密碼。
（5）若簽賬單因錯誤需重寫或取消該筆交易時，請要求商戶將原簽賬單全部撕毀，保留商戶給予的退貨證明，以避免日后發(fā)生糾紛；
（6）簽賬后，請確認特約商戶售貨員交還的信用卡，確實為您本人的信用卡；
（7）完成交易后，請保留簽賬單持卡人根聯(lián)，以便與銀行所寄出的信用卡對賬單核對。

2.網(wǎng)上購物應該注意些什么？
許多人在使用信用卡進行網(wǎng)上購物時．期待的是網(wǎng)上有許多好的商品及資訊，怕的是發(fā)生信用卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用SET安全交易系統(tǒng)外，有以下幾個實用的方法可以參考：
第一，在沒有信譽的購物網(wǎng)站上最好不要刷卡。如果選擇國內外的購物網(wǎng)站時，一定要選擇具有知名度的商店。
第二，巧用上網(wǎng)瀏覽器的加密功能。不論是IE或NETSCAPE瀏覽器，目前都具有加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，在網(wǎng)頁上都會出現(xiàn)金鑰匙或是保密程度的交談對話框。只要瀏覽器上顯示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要刷卡。
第三，保留及列印交易記錄。上網(wǎng)者務必要將訂購單的網(wǎng)頁分別進行存檔及列印，這樣既可以讓白己隨時查詢究竟買了哪些東西及花了多少錢，又可以在發(fā)生購物糾紛時作為購物證明。

3.為什么使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為？
密碼是保證持卡人賬戶資金安全，保證持卡人能夠對卡片的使用權獨享的重要手段。因為密碼從發(fā)放到使用都是保密的，不經(jīng)持卡人透露，他人是無法了解卡密碼的，所以凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡機構均視為持卡人本人所為。

4.如果同商家發(fā)生購物糾紛，應如何處理？

依據(jù)信用卡交易的慣例，您只要在簽賬單上簽名，即表示確認并有義務支付此款項。若您購買到不良商品，請先與商店溝通，若您要求退貨或是更換其他產品，請向商店索回原簽賬單。若商店已將簽賬單送收單銀行清算，請商店另做一筆退貨簽賬單，將原款項沖銷，再按更換商品的價格刷卡。若您的對賬單多出一筆消費項目，有可能是特約商店、銀行的疏忽，信用卡被人冒用或偽造，或是您自己忘記了，您可以用書面方式向發(fā)卡銀行的信用卡中心申訴，發(fā)卡銀行將通過收單銀行調閱該筆消費賬單。若屬被人偽造或特約商店、銀行作業(yè)疏忽，則您不必負擔這筆交易。若因自己疏忽向銀行調閱賬單，發(fā)卡銀行會要求您支付一定的賬單調閱費，改建議您妥善保管未入賬的簽賬單收據(jù)，以便于賬務查核。

5.如果無法順利刷卡，可采取哪些辦法？

可能原因
（1）已超過信用額度；
（2）還款尚未入賬或忘記還款，以致此額度不敷使用；
（3）卡片損毀或磁條受損造成電腦系統(tǒng)無法識別；
（4）線路繁忙或斷線，造成商戶無法順利取得發(fā)卡機構的授權。
處理方式
（1）當您額度不敷使用時，您可致電24小時免費客戶服務熱線申請臨時調高額度，審批通過后銀行會立即調高您的使用額度；
（2）為避免卡片損毀，平時請注意卡片的保管?？ㄆ澈蟮拇艞l除了不可刮傷外，也要避免接近有磁性的物體或磁聲（如微波爐、冰箱、馬達、電磁爐），或接近高溫場所。如果卡片受損，則請您本人致電銀行24小時客戶服務熱線，申請補發(fā)新卡；
（3）如非以上情況或商戶不合理拒絕刷卡時，請致電銀行24小時客戶服務熱線。

6.住宿酒店時的使用方式

與一般消費刷卡不太相同，如果您要預訂酒店房間，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預定號碼，以便入住時確認。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權按國際慣例收取所預定房間的一日費用。
在辦理住宿相關的登記手續(xù)時，酒店會要求您先刷一張空白簽帳單，國內許多酒店還會通過POS或人工向發(fā)卡銀行索取預授權，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。
在退房時，酒店會在簽購單上填寫住店的各項費用，您核對各項費用正確后才可以在簽購單上簽名確認。若退房時想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預授權，還應請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權益。

7.異地刷卡是“免費”的？

不少銀行都發(fā)行了自己品牌的信用卡，并且提供了“異地外幣刷卡，本地人民幣還款”等多種異地、跨行的金融服務。然而，各家行對于所提供的這種服務制定的收費標準不同，因此，無論是信用卡還是普通卡，持卡人打算在外地或者出國使用之前，一定要弄清楚自己享受的銀行服務所需交納的手續(xù)費。如異地刷卡會給持卡人帶來一些意外的支出，所以提醒消費者，不要被廣告詞中的一些“免費”等字眼所迷惑。

8.境外用卡應該注意哪些問題？

（1）在境外哪些商戶和ATM刷卡可以用人民幣支付？
境外貼有“銀聯(lián)”標識的商戶和ATM，均可以使用信用卡內人民幣賬戶支付。目前在港澳地區(qū)和韓國、泰國、新加坡三國開通了此項業(yè)務。
（2）在境外“銀聯(lián)”標識和VISA、MasterCard標識的商戶和ATM交易，有什么不同？
a支付貨幣不同。在“銀聯(lián)”標識的商戶和ATM用卡，支付貨幣為人民幣；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，支付貨幣為外幣。
b還款貨幣不同。香港地區(qū)的“銀聯(lián)”交易，客戶直接用人民幣還款；在VISA或MasterCard聯(lián)網(wǎng)商戶和ATM用卡，客戶用美元還款，或申請人民幣購匯還款。
（3）銀行按什么匯率將交易的外幣兌換成人民幣？
在這種情況下，銀行一般會按照交易當日或者還款當日國家對外公布的外幣對人民幣的外匯賣出價兩種匯率進行兌換，而各家銀行對此規(guī)定不一，還款時可以參照各銀行具體條款。
（4）出遠門前最好提前使用一下信用卡
信用卡如果太久沒有使用，可能會有異常情形發(fā)生，如在無意中受損，或磁條信息消磁，導致無法使用。所以出遠門前最好提前使用一次，確保外出刷卡無障礙！
（5）注意ATM取款金額和次數(shù)的限制
根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸記卡每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣，其他卡片每卡每日累計取現(xiàn)不得超過5000元人民幣。
因此，發(fā)卡銀行都在此規(guī)定下確定了各自卡片單筆的取現(xiàn)最高額和每日取款次數(shù)。同時，由于ATM機吐鈔設備對鈔票數(shù)量也有上限要求，收單行也設定了機具一次性取款最高額。
所以，您在ATM機取現(xiàn)最高金額受到發(fā)卡銀行和收單行規(guī)定的雙重影響，以兩者最小值為準。
例如，發(fā)卡銀行規(guī)定每日最多取款2次，每次最多2500元人民幣，而收單行規(guī)定一次性取現(xiàn)最高額為1500元，那么持卡人實際一次性取現(xiàn)最高額為1500元，每日每卡取現(xiàn)次數(shù)最多為2次。
國際卡在境外取款時也會有取款金額和次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪蕚?，以?#8220;有錢吐不出”。
（6）境外消費要細心
信用卡簽購單上有三欄金額：基本消費金額（BaseAmount）、小費（Tips）及總金額（Total）。您可在“小費”欄填寫支付小費金額，與實際消費金額，加總后填入“總金額”欄內，確認無誤后再簽名確認?？偨痤~一定要算對，如果多寫了一個零，小費就給太多了。
需提醒您的是，在國外刷卡時，注意簽購單消費金額的幣種，例如：1000日元和1000美金可是相差“十萬八千里”的。
（7）預定酒店
與一般消費刷卡不太相同，如果您要預訂酒店房間，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據(jù)，并給予您訂房預定號碼，以便入住時確認。若想取消訂房，切記向酒店索取退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權按國際慣例收取所預定房間的一日費用。
在辦理住宿相關的登記手續(xù)時，酒店會要求您先刷一張空白簽帳單，如酒店要求簽字，你可以在簽購單的背面簽字。
在退房時，酒店會在簽購單上填寫住店的各項費用，您核對各項費用正確后才可以在簽購單上簽名確認。若退房時想改用現(xiàn)金，或因故另換新簽購單，請務必索要原簽購單并銷毀，如果酒店向發(fā)卡行索取了預授權，還應請酒店向發(fā)卡行取消，以保障自身權益。

9.境外使用“銀聯(lián)”卡小常識

目前，內陸銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣卡可以在香港、澳門、新加坡、韓國和泰國使用。
在出境前，持卡人可以登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.chinaunionpay.com國際業(yè)務欄目查詢相關信息，包括：可以在境外受理的“銀聯(lián)”卡的發(fā)卡機構名單、用卡須知、境外“銀聯(lián)”特約商戶和ATM機地址，此外，還有不定期推出的境外刷卡優(yōu)惠促銷信息。
在境外使用“銀聯(lián)”卡時，一定要認清商戶或銀行ATM機上張貼的“銀聯(lián)”標識，只有張貼有“銀聯(lián)”標識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。
在境外，同一家商戶可能會有多種受理網(wǎng)絡，因此在刷卡購物時，最好提醒一下商戶：您希望通過“銀聯(lián)”網(wǎng)絡結算。
在境外貼有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時，是以當?shù)刎泿牛ɡ绺蹘呕蛐录悠略┯媰r的，中國銀聯(lián)按照交易當天國內銀行公布的外匯牌價自動進行貨幣轉換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金，無須您辦理任何購匯手續(xù)和支付任何手續(xù)費。
在境外貼有“銀聯(lián)”標識的ATM機上取現(xiàn)時，取出的是當?shù)刎泿牛ɡ绺蹘呕蛐录悠略┈F(xiàn)鈔。中國銀聯(lián)按照取款當天國內銀行公布的外匯牌價自動進行貨幣轉換，然后直接扣取您卡上的人民幣資金。取現(xiàn)交易需要您支付一定的手續(xù)費（具體收費標準可以向發(fā)卡銀行查詢）。
在境外商戶持“銀聯(lián)”卡消費沒有金額限制，但在ATM機上取現(xiàn)每卡每日不能超過等值人民幣5000元的當?shù)刎泿牛ɡ?500港幣或970新加坡元）。
如果在境外遺失卡片，需要及時致電發(fā)卡銀行申請掛失，以確?？▋荣Y金安全。
在境外如果遇到ATM機吞卡，可以在三個工作日內到ATM所屬機構網(wǎng)點辦理領卡，也可以回國后向發(fā)卡銀行申請補卡。
在境外刷卡時，如果您對帳務有任何疑問，可以保留簽購單、購物單、賬單等相關單據(jù)，回國后再聯(lián)絡發(fā)卡銀行進行查詢。
如果您在境外使用“銀聯(lián)”卡過程中需要幫助，可撥打中國銀聯(lián)在當?shù)卦O立的援助熱線：
港澳+852-83328330
新加坡+65-62720112
韓國+82-2-34758181
（泰國暫未開通緊急援助熱線）
另外，您也可直接撥打您國內發(fā)卡銀行客服熱線，與您的發(fā)卡銀行取得聯(lián)系。

10.境外使用銀聯(lián)卡須知

（1）您赴境外之前請檢查銀聯(lián)卡您的卡片正面應印有"銀聯(lián)"標識如果沒有，可到發(fā)卡銀行申請換領新卡不論借記卡和信用卡，均請在卡片背后的簽名條上簽名如果沒有，請?zhí)崆把a上簽名為確保受理，請事先咨詢發(fā)卡銀行是否已開通您目的地的用卡服務。
（2）銀聯(lián)卡在境外的使用范圍目前，在境外貼有"銀聯(lián)"標識的自動取款機（ATM）和商店POS可以受理銀聯(lián)卡，部分商店可能沒有張貼"銀聯(lián)"標識，您可主動詢問商店收銀員，能否通過銀聯(lián)網(wǎng)絡使用銀聯(lián)卡。
（3）境外刷卡消費人民幣還款中國銀聯(lián)將根據(jù)交易當日的市場匯率，轉換成人民幣金額提供給發(fā)卡銀行，即時扣除持卡人的帳戶余額根據(jù)國家外匯管理規(guī)定，在境外商店刷卡購物，單筆金額不得超過等值5，000美元的當?shù)刎泿?，持卡人不需負擔額外貨幣轉換費用。
（4）有關收費標準商店刷銀聯(lián)卡消費，持卡人無需支付任何手續(xù)費（消費金額即為您的刷卡金額）刷卡購物請簽名并輸密碼商戶刷卡購物，請在簽購單上簽名收銀員核對簽購單與卡片背面簽名是否一致不論借記卡和信用卡，刷卡時請輸入密碼卡片若無密碼，請直接按確認。
（5）注意保護個人信息您的卡片密碼，請不要過于簡單輸入密碼時，建議用手遮住密碼鍵盤，防止被遠程攝像遺失卡片請立即致電發(fā)卡銀行進行口頭掛失，回內陸后再辦理有關書面手續(xù)為保護您的切身利益，請妥善保管您的卡片和密碼。
（6）錯帳處理若發(fā)生消費時多扣帳戶金額，持卡人回到內陸之后，請向發(fā)卡銀行申請錯帳處理若對業(yè)務受理進行投訴，持卡人可直接和內陸所屬發(fā)卡銀行聯(lián)系。
（7）ATM吞卡的處理當ATM發(fā)生故障，持卡人操作失誤或忘記取卡時，ATM會吞沒卡片吞卡后，自吞卡次日起3日內（遇節(jié)假日順延），請持有效證件（護照、居民身份證等）到吞卡ATM　所屬網(wǎng)點辦理領卡手續(xù) 3日內未按規(guī)定領卡，卡片將被銷毀，請持卡人回內陸后申請補發(fā)卡如果您在使用銀聯(lián)卡時需要幫助，請您撥打發(fā)卡行服務熱線或中國銀聯(lián)95516服務熱線咨詢。另外，您可登陸中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.Chinaunionpay.com獲取相關信息。

11.“銀聯(lián)”卡香港使用小竅門

方便小竅門
第一招：出行前上網(wǎng)查詢信息中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.chinaunionpay.com有國際業(yè)務專欄，其中有許多在香港使用“銀聯(lián)”卡的實用信息，包括：銀聯(lián)卡香港使用須知、香港“銀聯(lián)”卡特約商戶和ATM機地址、可以在香港受理的“銀聯(lián)”卡發(fā)卡機構名單等。這些知識可以幫助持卡人在境外安全、便捷地使用“銀聯(lián)”卡。
第二招：用卡時認清“銀聯(lián)”標識在境外使用“銀聯(lián)”卡時，一定要認清商戶或銀行ATM機上是否張貼有“銀聯(lián)”標識，只有張貼有　　“銀聯(lián)”標識的地方才能受理“銀聯(lián)”卡。

省錢小竅門
第一招：刷卡比取現(xiàn)更劃算在香港貼有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時，無須支付任何手續(xù)費，但ATM機上取現(xiàn)時需要持卡人支付一定的手續(xù)費（具體收費標準可以向發(fā)卡銀行查詢），所以建議您購物時盡量刷卡買單。結賬時提醒收銀員：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡結算” 在香港，同一家商戶可能會有多種受理網(wǎng)絡，使用不同網(wǎng)絡，記帳金額會有不同。相比較而言，用人民幣卡要更經(jīng)濟一些。因此在刷卡購物時，最好提醒一下商戶：“請通過銀聯(lián)網(wǎng)絡結算。”
第二招：上網(wǎng)查詢優(yōu)惠活動中國銀聯(lián)網(wǎng)站www.chinaunionpay.com國際業(yè)務專欄會不定期地推出在港刷卡打折、贈禮、抽獎等優(yōu)惠促銷活動，并詳細介紹香港的衣食住行特色商戶。在網(wǎng)上查詢到這些信息后，您赴港購物就可以做到心中有數(shù)，充分享受“銀聯(lián)”卡帶來的優(yōu)惠，沒準兒還會中大獎呢。

安全小竅門
第一招：防止密碼被盜卡片密碼，請不要過于簡單。在公眾場所輸入密碼時，要適當注意操作的隱蔽性?？ㄆz失后立刻掛失如果在港遺失卡片，請立即致電您的發(fā)卡銀行申請掛失，以確保卡內資金安全。
第二招：牢記緊急援助熱線中國銀聯(lián)在香港設立有緊急援助電話+852-83328330，如果需要幫助，您可以撥打這個電話，這樣可以替您節(jié)約跨境電話費。
 

取現(xiàn)篇

1.信用卡提現(xiàn)手續(xù)費高么？
用信用卡提現(xiàn)，除非是在萬不得已的情況下。如中信實業(yè)銀行信用卡的取現(xiàn)費用高達3％，也就是說取1000元，要繳納給銀行30元。畢竟銀行發(fā)信用卡，主要目的還是為了讓客戶多消費，賺取更多傭金。
如果是應急，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。因為各家銀行都有規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當天就開始按每天萬分之五的利率計息，而31天后則開始計復利，這也是信用卡與借記卡的區(qū)別之一。

2.使用ATM取款應當注意哪些事項？
預借現(xiàn)金額度：
您信用卡的預借現(xiàn)金額度，也就是通常所說的透支取現(xiàn)不是等額不變的，會因您的使用、還款等情況變化。一般情況下會受到三項條件的制約：一是可用的信用額度。二是可用的取現(xiàn)額度。三是ATM取款次數(shù)、金額的限制，請盡量先閱讀機器上的操作指示，了解銀行的相關規(guī)定。

ATM取款次數(shù)：
一般情況下，發(fā)卡銀行都在中國人民銀行的基本規(guī)定下確定了各自銀行卡在ATM上當日取現(xiàn)累計限額、單筆取現(xiàn)最高額或每日取款次數(shù)。國際卡在境外取款時也會有取款金額、次數(shù)的限制。如果您急需較大額度的現(xiàn)金，請?zhí)嵩鐪蕚洌悦獬霈F(xiàn)“有錢吐不出”的尷尬場面。

按照新的《銀行卡跨行業(yè)務吞沒卡辦法》規(guī)定，銀聯(lián)各成員機構發(fā)行的銀行卡在跨行ATM交易過程中，發(fā)卡行因持卡人密碼輸錯或輸錯次數(shù)超過發(fā)卡行規(guī)定，以及磁條信息錯誤、磁條損壞、過期卡、廢卡及其它原因，可以拒絕交易，但不得發(fā)送吞卡指令。但對各行在自己行系統(tǒng)ATM交易過程中所出現(xiàn)的問題，仍然按各行內部管理辦法處理。
因此，請注意：一要確認所持卡片的磁條是否損壞、卡片有無超過有效期，不要貿然使用。二是交易完畢后及時取卡，忘記取卡30秒鐘后ATM將自動吞卡以防被別人拾取。三是一旦發(fā)生吞卡，要注意保管好吞卡后ATM打印的憑條，攜帶個人有效證件及時到所屬銀行網(wǎng)點領回卡片，并更改取款密碼。

3.用ATM取款時信用卡被吞有哪些原因？

（1）信用卡已超過有效期或已被列入止付名單，在ATM上使用時會被吞掉；
（2）持卡人在ATM上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后ATM會將卡自動吞入；

4.如何避免ATM機具吞卡？

...您在辦理ATM交易過程中，由于操作失誤、卡磁條損壞、ATM機故障等原因均可能造成您的銀行卡被機具吞掉，那會很給您造成麻煩，因此要提醒您注意以下幾點：
要確認所持卡片的磁條是否損壞、您的卡片有無超過有效期，如果有則應當和發(fā)卡銀行聯(lián)系更換新卡，不能冒然使用造成吞卡。
使用某銀行發(fā)行的信用卡在該行ATM提款時，因密碼輸錯次數(shù)超過銀行規(guī)定次數(shù)（一般為3次）也會造成吞卡，所以請妥善保管好您的密碼，最好牢記心中。
如果您再ATM機上操作完畢后忘記取卡，30秒鐘后將自動吞卡，所以您在辦理完交易后應及時取卡。
一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡憑條，攜帶個人有效證件等及時和所在銀行網(wǎng)點聯(lián)系取回卡片，同時要求更改卡的密碼。

賬單篇

1.信用卡賬單上發(fā)現(xiàn)有爭議的消費賬款該怎么辦？
持卡人收到簽賬單后，常面臨對于信用卡賬單有疑慮的問題，此時您可撥打銀行客戶服務熱線，提出爭議賬戶查詢業(yè)務，銀行將對您有疑問的消費款項進行了解。
為了快速解決有爭議的交易，銀行會請您提供相關的交易資料，依據(jù)過去經(jīng)驗，不少持卡人認為消費地點不對，常有的情況是消費地點的名稱，與實際公司名稱不同，因此造成持卡人誤以為自己沒有在此消費，還有一種情況，則是賬單金額與實際消費金額不符，所以持卡人最好將保存的簽單收據(jù)找出來，自己一一比對，如果確實有疑問，再提出申請為宜。
為了減少麻煩，持卡人在刷卡后請妥善保管簽單收據(jù)，以利賬務核查，因為持卡人向銀行調閱簽購單，發(fā)卡銀行會要求持卡人支付一定查詢手續(xù)費。
在爭議賬款查詢期間，您可能會擔心此筆爭議交易，是否會產生利息收費，這一點最好詳細閱讀當初的持卡人手冊，通常在查詢期間您所質疑的交易將做特殊處理不會有利息收費，一旦交易查明，若確屬信用卡被人偽造或特約商戶、銀行作業(yè)疏忽等原因造成的錯賬，則您不用負擔這筆交易，并將相關款項退回到您的卡賬戶中，不過，一旦確定為您的正常交易，銀行將收取相應的透支息、滯納金等費用。

2.使用信用卡消費后如何辦理退貨？
持卡人在特約商戶辦理退貨時，應提供購貨時的簽購單和身份證件。如簽購單為壓卡機壓印，退貨時收銀員應壓印同樣的簽購單，金額為紅字，持卡人核對無誤后在答購單上簽字，待商戶將退貨款劃到信用卡部后信用卡部將退貨款存入持卡人賬戶。如簽購單為POS機刷卡，辦理退貨時可直接通過POS退貨。


還款篇

1.消費、取現(xiàn)以后如何還款？
您在境內消費、取現(xiàn)后用人民幣還款，方式有柜臺還款、電話還款、網(wǎng)上銀行自動還款等，有的銀行還提供自動轉賬還款方式，您只需辦理一張儲蓄卡（即借記卡）作為信用卡自動還款賬戶，銀行將在最后還款日自動從儲蓄卡賬戶將款項劃轉至信用卡賬戶用于當期還款。境外消費可靈活選擇用人民幣購匯還款，或在指定網(wǎng)點進行用美元、其他外匯還款。用人民幣購匯還款時，只需憑當期對賬單到指定網(wǎng)點直接辦理。當您在境外消費后，只需存入人民幣，并至電銀行，就能完成人民幣還款業(yè)務。

2.在信用卡里存款劃算么？
我愛卡網(wǎng)站建議你盡量不要在信用卡里存款。這是因為，一方面，往信用卡里存錢是沒有利息的。還有一點更為重要的是，存入信用卡的錢，出來很難。因為有銀行規(guī)定，用信用卡取現(xiàn)，無論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費。這樣存一筆款子進入沒有任何意義。
但是如果是在信用卡消費后還款日之前存款還貸的話，有利于個人信用的積累，保持良好的信用記錄。

保管篇

1.如何保管信用卡？
一張精美的信用卡不僅為您的生活帶來方便，也是您身份的象征。學會妥善保管您的信用卡，是成為一個時尚“持卡族”的第一步。
出門時，請不要將所有的銀行卡放在同一個皮包里，在一些需要寄放外套的餐廳等公共場合中，不要將裝有信用卡的錢包放在外套口袋，也不要將其置于車內或寄物柜中，而應隨身保管，一旦丟失，損失不菲哦。
對于暫時不用的信用卡，要放在上鎖的抽屜或柜子里，千萬不可隨意丟置，以免引起他人一時貪念，偷取后盜刷，您也需負起未盡保管的責任，后果是資金白白損失。
為避免銀行卡遺失遭他人利用，建議您將銀行卡、個人密碼和身份證分開存放。切記不可到處炫耀自己的信用卡，不要隨意告知他人自己的信用卡卡號和到期日，以免被別有用心的人利用。不要將您的卡轉借給他人，否則極易發(fā)生銀行扣卡、止付以及資金損失等情況，甚至引起債務糾紛。
也請您記得將卡號及發(fā)卡銀行的服務專線電話號碼另行抄錄并妥善保管，以免發(fā)生意外時第一時間同發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，避免損失。

2.如何保護銀行卡的磁條？
銀行卡磁條上記錄和儲存著您的相關資料信息，如果磁條信息減弱、改變或丟失，您在用卡交易時，POS、ATM等終端設備可能無法讀出正確的銀行卡信息，造成交易失敗。
因此，銀行卡最好放在帶硬皮的錢夾里，位置不能太貼近磁性包扣。千萬不要隨意扔在雜亂的包中，防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞。同時，多張銀行卡最好不要緊貼一起存放，更不能將兩張銀行卡背對背放置在一起，使磁條相互磨擦、碰撞。應盡可能遠離電磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器周圍的高磁場所，也盡量不要和手機、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務通等帶磁物品放在一起。
如果您的銀行卡出現(xiàn)損壞，正確的處理方法是將卡片剪斷，用掛號寄回或送至您的發(fā)卡銀行，上面注明“卡片損毀”，就可以換發(fā)一張新的信用卡。

3.如何換卡或銷卡？
在國外，一般在信用卡到期之前，銀行會為持卡人寄去新卡。但是由于擔心郵寄出現(xiàn)問題，國內銀行的做法主要分為兩種方式。

4.掛失非要到柜臺嗎？
很多人在自己的銀行卡被盜或者丟失的時候，想到的是持身份證到銀行去掛失。然而，目前許多作案手段高明的犯罪分子，在極短的時間內就能從卡中劃轉大量的資金，尤其是信用卡。
針對這種情況，我愛卡網(wǎng)站提示您，持卡人一旦丟卡后，首先選擇通過各個銀行的服務熱線進行口頭掛失，掛失時需要提供持卡人的賬號、身份證件號碼以及相關情況。掛失后，銀行的工作人員將第一時間內為持卡人凍結賬戶資金。持卡人最好在第二天持有效證件去銀行柜面正式掛失并補辦卡手續(xù)，這樣才能確保自己的賬戶安全。

5.哪些情況下信用卡失竊后銀行不承擔持卡人的經(jīng)濟損失？
（1）持卡人有虛假掛失等欺詐銀行的不誠實行為；
（2）銀行調查情況，遭到持卡人拒絕；
（3）信用卡與個人密碼同時遺失，或遺失的信用卡未經(jīng)有效持卡人簽名。

6.信用卡卡片上的信息可以隨意公開嗎？
根據(jù)威士和萬事達卡組織的相關用卡規(guī)則，客戶在網(wǎng)上使用信用卡時，只需要提供卡號和有效期，如果有人偷窺了你的卡號，你的錢就有在網(wǎng)絡中“消失”的危險。對此，專業(yè)人士指出，信用卡的持有人不僅應該將卡收好，而且手中的對賬單和密碼通知單都要讓銀行寄到穩(wěn)妥的地址，而且看過后不能隨手亂扔。因為這些資料上面都會記載著持卡人的個人信息，這些對你沒用的東西落到壞人手上，很可能讓你遭到慘重損失。

7.什么是信用卡止付？
信用卡止付是銀行為加強管理，保證安全，防止偽卡及遺失卡被冒用造成損失和不良影響而采取的一種防范措施。問時，也是應持卡人要求止付主卡或附屬卡，減少持卡人損失和風險的重要環(huán)節(jié)。
（1）信用卡止付范圍
信用卡止付一般分為持卡人主動止付、發(fā)卡銀行止付、總行止付和持卡人主動注銷。
（2）止付種類
①掛失卡；
②主卡要求止付附屬卡，單位要求止付公司卡；
③超過限額而未在限期內還款的信用卡；
④本期內的緊急止付卡。
 

服務篇

1.客服熱線
2.網(wǎng)上銀行
3.海外緊急支援服務

1.客服熱線

中國工商銀行
24小時客戶服務熱線95588或400－8895588
中國農業(yè)銀行
24小時客戶服務熱線95599或800－810－9598
中國銀行
24小時客戶服務熱線95566或400－6695566
中國建設銀行
24小時客戶服務熱線95533或800－820－0588
交通銀行
24小時客戶服務熱線95559，800－988－8888或021－53529888
中信實業(yè)銀行
24小時客戶服務熱線95558或800－830－8330
中國光大銀行
24小時客戶服務熱線95595
中國民生銀行
24小時客戶服務熱線95568或800－810－8008
招商銀行
24小時客戶服務熱線800－820－5555或021－38784800
廣東發(fā)展銀行
24小時客戶服務熱線95508或800－830－5050
深圳發(fā)展銀行
24小時客戶服務熱線95501掛失熱線：800－830－6001
興業(yè)銀行
24小時客戶服務熱線95561
上海浦東發(fā)展銀行
24小時客戶服務熱線95528或800－820－8788
上海銀行
24小時客戶服務熱線021－962888
寧波市商業(yè)銀行
電話銀行96528，24小時客戶服務熱線800－8574－666

2.網(wǎng)上銀行

中國工商銀行 http://www.icbc.com.cn
中國農業(yè)銀行 http://www.abchina.com
中國銀行 http://www.
中國建設銀行 http://www.
交通銀行 http://www.
中信實業(yè)銀行 http://www.
中國光大銀行 http://www.
中國民生銀行 http://www.
招商銀行 http://www.cmbchina.com
廣東發(fā)展銀行 http://ebank.
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信用篇

1.信用卡中信用有什么含義？

要正確使用信用卡，必須先弄清信用卡的基本性質。
首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”為擔保“借來”的，當發(fā)卡機構根據(jù)這些條件判斷“此人可以信用”（具體來說，有償還能力）時，才能發(fā)放信用卡。
其次，要明確在票據(jù)上簽字的意義。
這里有兩個小問題：一是用信用卡購物后向銀行交款，這筆錢是付給誰的?二是用信用卡購物時，須在特約商號售貨員提出的單據(jù)上簽字．其意義何在？
第一個問題的正確答案是付給發(fā)卡機構、而不是售貨的特約商戶。
第二個問題的答案是，簽字意味著承認“我今天購貨的貸款一定償付，現(xiàn)在先將所購買的貨物拿走”，表示絕對信守自己的承諾。信用卡系統(tǒng)是從歐美引進的．這里存在著合約的概念，簽字就是承認了合約的條款。
但是，中國人對于合約的概念還比較淡泊，而是對簽字的意義及重要性也認識不足。應該記住，實際上簽了字就是承認了合約的規(guī)定，當不能履行該合約時，就要接受合約所規(guī)定的罰款。

2.信貸三要素是指什么？

信貸三要素（The3C’sofCredit）是指“品行”(Character)、“資產”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機構在做出貸款決策時，都會考慮這三要素。

品行(Character)
根據(jù)信貸記錄，放貸機構會衡量申請人是否具備足夠誠信。
放貸機構在評估時會考慮以下因素：
你是否曾經(jīng)使用信貸？
你是否按時歸還賬單？
你是否具備良好信貸記錄？
你是否有擔保人？
你居于現(xiàn)址已多久？
你出任現(xiàn)職已多長時間？

資產(Capital)
放貸機構希望知道你是否擁有任何貴重資產，如物業(yè)、汽車、儲蓄或投資等，以作為在你失去收入時的還貸抵押。
你擁有什么樣可用以抵押的物業(yè)？
你是否擁有一個存款賬戶？
你擁有什么樣的可用以抵押的投資？

還款能力(Capacity)
你是否有能力還貸。放貸機構會留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。
放貸機構可能會提出以下問題：
你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？
你是否還有其它債務？
你日常生活的開銷有多少？
你目前都承擔什么樣的債務？
你需供養(yǎng)多少人？

3.你的信貸記錄包括些什么？

在一些國家或地區(qū)，信貸資料庫主要收集所謂“負面資料”，即信貸消費人不履行債務責任的記錄。在其它國家或地區(qū)，信貸資料庫也收集“正面資料”，包括信貸消費人的信貸狀況，例如信用額度、貸款余額以及還款記錄。
由于可獲得更全面的資料，包括借款人的所有借貸和信用記錄的正面與負面資料，金融機構能夠更準確地評估個人借款人的可信程度，甚至按其信用質量收費。當金融機構能夠通過收費反映出不同客戶的信貸風險，大多數(shù)信用良好的借款人便可獲得更好的貸款條件和銀行服務。
一份典型的信貸記錄包括個人身份基本資料，如姓名、身份證號碼和地址等信息，也可以包括電話號碼、以前地址和貸方等信息。信貸記錄資料還包括個人以往和現(xiàn)在的信貸、提供信貸的機構、還款習慣、曾未履行的責任、未還債務以及所享有的信貸額度。

4.誰保存你的信貸記錄？

在一些國家或地區(qū)，信貸記錄是由信貸資料庫（征信局或信貸記錄處）收集并保存的。信貸資料庫不僅收集信貸資料，也處理并保存當前和潛在的借款人的信貸信息，并在其成員提出申請時向他們提供有關資料。普通公民通常有權查閱自己的信貸記錄，甚至提出修改和更新。
不僅金融業(yè)發(fā)達的國家（如美國、英國、澳洲、新西蘭、法國、德國及比利時等）有自己的信貸資料庫，即使是金融業(yè)發(fā)展中的國家或地區(qū)，信貸資料庫也在迅速成長。目前，澳洲、香港、印度、馬來西亞、新西蘭、新加坡和泰國等國家或地區(qū)，也都在積極推廣信貸資料庫的概念。
正面信貸資料是指一個人的信貸狀況（如客戶持有信用卡的數(shù)量、信用額度和貸款余額等）以及還款記錄。根據(jù)金融業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗，正面信貸資料的分享對銀行和消費者都有利：
有助于提升信貸額并降低成本
有助于更多參與者加入信貸行業(yè)，鼓勵良性競爭
可防止銀行收緊信貸，以及因此阻礙經(jīng)濟的增長
有助于減少某些放貸機構過度貸款情況的發(fā)生
不同國家在監(jiān)管客戶信貸資料的收集和保存方面，管理方式不盡相同。在沒有設立信貸資料庫的國家，金融或其它放貸機構會設立自己的客戶信貸資料和評級系統(tǒng)。
在美國、英國、澳洲和新西蘭等國家，信貸資料庫是私人機構。美國和英國的主要信貸資料庫包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些國家，信貸資料服務隸屬于中央銀行。
世界各地信貸資料庫的運作均有明確的規(guī)范。在信貸資料服務隸屬于中央銀行的國家，中央銀行頒布的條例會對信貸資料的收集和查閱以及隱私等問題有所限制。如果信貸資料庫屬于私人機構，則通常會由中央銀行制定一套獨立的管理條例或辦法，以保護個人隱私。這些條例對可查閱資料的人、資料的用途、資料的保密分別進行詳細的規(guī)定，并確保消費者可以查閱并更正自己的個人信息。
近日，我國個人信用數(shù)據(jù)庫繼２００４年１２月七城市試運行后，目前已基本實現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)１２７家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機構個人消費貸款９０％的信用記錄已經(jīng)入庫。人民銀行稱，１２７家全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行，包括４家國有獨資商業(yè)銀行，１２家全國性股份制商業(yè)銀行，１１１家城市商業(yè)銀行，最后２家城市商業(yè)銀行也正在聯(lián)網(wǎng)調試中。與農村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進，已與８家聯(lián)社實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。人民銀行稱，隨著個人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內任何地方，也無論在哪一個商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員均可在經(jīng)當事人書面授權后進行相關信息查詢。據(jù)了解，不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始將查詢個人信用數(shù)據(jù)庫作為發(fā)放個人消費貸款的固定審查程序，個人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個人信貸風險和促進個人消費信貸業(yè)務發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

5.誰能查看你的信貸記錄？

不是任何人都可查閱你的信貸記錄。當你申請貸款、按揭或信貸額度時，信貸資料庫成員的有關金融或放貸機構有權查閱你的信貸記錄。不同的國家和地區(qū)在這方面有不同的規(guī)則。
根據(jù)央行公布《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條至十五條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：
（1）審核個人貸款申請的；
（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；
（3）審核個人作為擔保人的；
（4）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；
（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得；商業(yè)銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序；征信服務中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，征信服務中心應當制定相應的處理程序，核實申請人身份。

6.誰決定你的信用評級？

通常來說，你的信貸記錄中不會有信貸評級。中央信貸資料庫會收集來自放貸的行業(yè)，主要包括銀行等金融機構，某些國家甚至包括百貨公司、稅務機關、業(yè)主及其它放貸機構。
基本上，信貸記錄是由曾與你發(fā)生過業(yè)務往來的機構所提供的分類資料檔案，其中載有你實際的賬戶資料（包括未還款額和信用額度）、你是否按時還款、是否有些欠款須交由收款人代收以及是否有官司、法院裁決或稅務扣押等。這份文件說明了你的還款記錄是否良好，是否按時并全數(shù)還款。它也可能顯示逾期和拖欠的記錄。
所謂信用“評級”其實是一個信用分數(shù)，計算方法頗為復雜。這有助于貸方了解貸款被拖欠可能發(fā)生的機會，但并不意味著“應該”或“不應該”批準貸款申請。貸方在決定是否批準信用卡和借款申請的信貸時，通常會根據(jù)自身的貸款條件、信貸產品以及申請人的信貸記錄進行評估。他們也會考慮你的欠債總額（包括信用卡中的未還款額）和你的信用限額，從而計算出——如果你用完了所有賬戶的信貸額度和現(xiàn)金預借額度，你的總債務是多少。

7.如何使用征信評分?

在信貸審批過程中，征信評分只是其中一種參考資料。根據(jù)國外經(jīng)驗，信貸提供者主要會考慮其自身的風險承擔程度、內部信貸評分準則和信貸申請人的個人資料以及其財務狀況。此外，信貸申請人與信貸提供者的過往關系、抵押品、擔保人等等也成為考慮信貸審批的因素。
更重要的，各信貸提供者有權選擇使用征信評分結果與否。信貸資料服務機構絕不會強迫信貸提供者使用征信評分。信貸資料服務機構的主要角色是計算信貸評分，以供信貸提供者作信貸決策參考之用。信貸資料服務機構絕不參與決策過程。值得一提，同一位信貸申請人的信貸申請可被某一信貸提供者“接納”，卻被另一位信貸提供者所“拒絕”。這全基于各信貸提供者均有其獨立的信貸政策及其可取的有關資料等。

8.征信評分會用到哪些資料?
征信評分也來自同一概念，是使用信貸報告的資料來開發(fā)?，F(xiàn)時香港所使用的征信評分是利用信貸報告中的欠賬戶口資料，個人借貸查詢紀錄及法庭訴訟而開發(fā)得來。征信評分亦可被視為另一種以科學方法詮釋信貸報告內容。征信評分只代表某事情于日后發(fā)生的可能性，而并非指該事情將會發(fā)生。所以，征信評分絕不能當作結論看待，也不能取代信貸提供者所作出信貸決策。
根據(jù)央行公布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息。

9.為什么說征信評分對消費者好處?

從國外經(jīng)驗來看，若不用征信評分作為信貸評估的通用準則，每位信貸提供者會制定各自詮釋信貸報告的準則。無可避免地、不均等的評估結果將導致借貸人的議價能力被大大地削弱。要是信貸提供者未能檢測詮釋信貸報告的準則，對客戶的利率的要求將偏向保守，審批結果也可能有誤差。由于征信評分是使用統(tǒng)計方法檢測的風險指標，可同時幫助借貸申請人及信貸提供者避免出現(xiàn)上述情況。

10.征信評分會否改變?

信貸評分是一個可變數(shù)值，該分數(shù)將根據(jù)信貸報告內的資料而有所變動。消費者的信貸檔案將隨著時間，并根據(jù)信貸提供者所提供的最新資料作出更新。征信評分的運作是根據(jù)當時信貸報告中最新或近期資料而計算。換言之，先前所計算出的分數(shù)將有可能不等于今天所得的分數(shù)。

11.就有關信貸提供機構共享我的信貸資料，我是否有選擇權呢？

從國外經(jīng)驗來看，當你的信貸賬戶在悉數(shù)清還欠款的情況下結束。若以往沒有超過六十天的欠賬資料，你便有權選擇“拒絕服務”，以決定是否允許其它信貸提供機構查閱你已結束賬戶的資料，作為日后信貸參考用途。
如你不選擇“拒絕服務”，其它與你有借貸關系的信貸提供機構便能繼續(xù)查閱你已結束賬戶的資料。如你選擇“拒絕服務”，未經(jīng)你同意之前，絕不會提供你已結束賬戶的資料予信貸提供機構。
當你日后向其它信貸提供機構申請信貸時，如你沒有逾期還款紀錄，你已結束賬戶的資料，將有利你商議更佳的信貸條件。