本來今天不準(zhǔn)備推文，但昨天看了剛出爐的《奇葩說》第五季第四期，這期的辯題是：結(jié)婚前，我讓男友在他的房本上加我的名字，有錯嗎？

這個問題實在和理財關(guān)系太太太太太大，忍不住跑上來吐槽兩句。

記得我是在力嫂強烈推薦下看的《奇葩說》第一季，乍一看，的確給人耳目一新的感覺，那些辯手一個個極富個性，語言天賦了得。

但后幾季，我就沒怎么關(guān)注，因為我發(fā)現(xiàn)，《奇葩說》終究是一檔商業(yè)利益導(dǎo)向的娛樂節(jié)目，首要考慮的是賺錢，對網(wǎng)綜來說，就是點擊量。

為了點擊量，就會在辯題設(shè)置上，把人逼到絕境，選擇現(xiàn)實就要放棄理想；選擇金錢就要放棄愛情，沒有中間地帶。

但真實世界不是非此即彼，非黑即白的。

大部分人是既要金錢，也要愛情，可以每天活得很茍且，但內(nèi)心深處還有詩和遠(yuǎn)方，平衡才是真理。

9月開更的第五季，我又好奇看了兩期，因為導(dǎo)師陣營里加入了網(wǎng)紅經(jīng)濟學(xué)教授薛兆豐。

“馬曉康”三人雖然都是絕頂聰明的人精，但都沒受過系統(tǒng)的經(jīng)濟學(xué)思維訓(xùn)練，這也是為啥力嫂覺得《奇葩說》很好看，我卻覺得營養(yǎng)不夠。其實很多辯題用經(jīng)濟學(xué)思維解剖，簡單明了，一目了然。

幸好，薛教授沒讓我失望。

一個多小時的節(jié)目，前面那些東拉西扯的戲精表演看不看隨意，各種搞笑煽情，沒啥營養(yǎng)，但1小時1分20秒開始的薛教授反方結(jié)辯一定要看。

薛教授的觀點，我以前也多次提到過：

合伙開公司，入股各方就都要拿出自己的資源，包括資金、土地、專利技術(shù)、人力資源、政府關(guān)系等，資源整合，優(yōu)勢互補，從而讓企業(yè)越辦越紅火。

換到結(jié)婚的場景也一樣，兩個陌生男女，原本誰也不欠誰，現(xiàn)在要組建起比和父母的關(guān)系更親密的夫妻關(guān)系，一輩子共同生活，就要拿出各自的資源包。

包括身體、生育能力、容貌、家庭背景、家務(wù)勞動技能、當(dāng)下收入水平、未來收入增長潛力，甚至連理財能力也算。

比如說女方身體健康，男方有殘疾，在身體這個資源上，女方占優(yōu)勢，未來女方對男方的付出，就會更多。如果這是一個公平的可長久維系的雙贏合作，男方就需要在其他資源上占據(jù)優(yōu)勢地位，從而彌補這項資源短板。

在現(xiàn)實世界中，能彌補其他各種短板的，最吃香的一種資源，是金錢。

比如男方?jīng)]生育能力，女方很想要孩子，但男方很有錢，女方可能也愿意和他結(jié)婚。

由于生理構(gòu)造和社會分工不同，男女雙方投入的資源包不太一樣，這些資源發(fā)揮作用的時間節(jié)點也不一樣。有些資源必須早一點投入，有些則會晚一點。

傳統(tǒng)上，女性資源包發(fā)揮作用的時間，往往會早一點。

一是容貌。

傳統(tǒng)意識形態(tài)對婚姻中兩性般配的要求是“郎才女貌”，也就是男的要有才（能撈金），女的要漂亮。然而容顏這種資源，在20多歲就達到了巔峰，過了30，就會快速貶值。這就是為什么從18歲到88歲的男性，夢中情人都是20多歲、漂亮的、身材好的女人。

該模特是小錢的新婚妻子

如果一個漂亮姑娘在20多歲就死心塌地跟著一個窮小子，她就是在拿自己最優(yōu)質(zhì)的資源豪賭。如果看走眼了，到她40歲再想推倒重來，就會輸?shù)眉叶疾徽J(rèn)識。

二是生育。

生育能力是夫妻都要具備的資源，但生育負(fù)擔(dān)卻完全落在女性頭上，今后育兒負(fù)擔(dān)也大多由女性扛下，女性不得不把更多時間精力用于照顧家庭，自然會制約其事業(yè)成就和收入水平。

所以在婚姻關(guān)系最初的10年，女性往往已經(jīng)把自己最有價值的資源都貢獻出來了。

但男性資源包發(fā)揮作用的時間，相對會晚一點。

既然女性要承擔(dān)那么繁重的生育和照顧家庭的責(zé)任，社會意識形態(tài)就會要求男性承擔(dān)更多養(yǎng)家糊口的責(zé)任。

雖然今天女權(quán)主義盛行，力哥寫文章總怕一不小心說話不注意，被貼上歧視女性的直男癌標(biāo)簽，但摸著良心說，從原始社會一路走到今天，男女啥時候真平等過了？

妻子賺不動，無論婆家還是娘家，都不會覺得有啥大不了的。

但丈夫賺不動，會被視為沒本事，沒出息，老婆容易有一肚子怨氣，正所謂“沒事開個同學(xué)會，拆散一對是一對”。

做丈夫的，往往自己也會存在道德上的自卑感甚至負(fù)罪感，覺得自己對不住妻子，跟自己受苦了。

反過來，妻子女強人，日進斗金不差錢，丈夫全職在家?guī)Ш⒆樱炊赡鼙蝗思抑钢更c點，說這男的吃軟飯。

但對絕大多數(shù)普通人來說，事業(yè)的發(fā)展和收入的增長是一條先慢后快的上升曲線。男人20多歲時，技能、閱歷和人脈點數(shù)都嚴(yán)重欠費，往往只是基層員工，收入曲線上升很慢，30多歲才會迎來快速上升通道，40歲后，才能達到事業(yè)和收入的高峰。

這種合伙雙方付出和收獲的時間差，就會產(chǎn)生一個問題。

因為女性投入資源包的時間早，意味著在播種期付出了更多。男性投入資源包的時間晚，意味著在收獲期能得到更多，導(dǎo)致負(fù)責(zé)收割的人就容易敲負(fù)責(zé)播種的人的竹杠。

也就是我們常說的男人有錢就變壞，中年油膩男拋棄糟糠之妻，另尋小三，開啟人生第二春。

有道是，“中年男人三大喜，升官發(fā)財死老婆”。

這是古往今來被無數(shù)次驗證的一個經(jīng)濟學(xué)現(xiàn)象，我稱之為“陳世美效應(yīng)”。

所以作為反方導(dǎo)師，薛兆豐認(rèn)為，結(jié)婚前，女方想在男方房本上加名字，相當(dāng)于在簽訂終生制的家庭期貨合同時，為了盡可能降低“陳世美效應(yīng)”的發(fā)生概率，或者說提高“陳世美效應(yīng)”的發(fā)生成本，讓男方增加一些抵押品和保障措施，如果真到了婚姻走到盡頭的那一天，自己的投資也不至于滿盤皆輸，這是合情合理，也完全符合經(jīng)濟學(xué)邏輯的要求。

當(dāng)然，《奇葩說》強制導(dǎo)師也必須做出非黑即白的站隊，所以薛教授的理論推演雖然無懈可擊，但實際情況沒那么簡單。

最大的問題在于，男方的房子，到底是誰出錢買的？

如果是男方自己買的，婚前加上女方名字，我覺得無可厚非。

你都要和那個你指天發(fā)誓說“我會愛你一輩子”的女人結(jié)婚了，要是連在你們共同居住的愛的小巢上，加上對方名字都不肯，換位思考下，我是女的，也會對你的愛情宣言打個問號。

但狗日的房價太貴了，今天有幾個20多歲的年輕小伙，能靠自己打工掙的錢全款買房？

一套房子掏空“六個錢包”的梗，不用解釋了吧。

你賺的錢給女朋友花，沒問題，你買的房子寫老婆名字，也沒問題。

但你爸媽把養(yǎng)老金拿出來給你買的房子，也要在婚前加上女方名字，你良心何安？

女方婚前擔(dān)心未來婚姻生變，想給自己多加一道護身符，男方父母也怕啊，他們老了，更經(jīng)不起折騰，他們難道不需要保護嗎？

所以我認(rèn)為，你的房子沒動父母的錢，不管婚前還是婚后，全款還是貸款，加女方名字都OK。

但如果動了父母的錢，就要征求父母的意見。如果他們不同意，就要尊重他們的意見。

在法律層面，早在2008年出臺的《婚姻法》司法解釋（三）就已亮明觀點。

男方婚前全款買的房子，沒寫女方名字，以后離婚時，房子完全歸男方，和女方半毛錢關(guān)系沒有。

男方婚前貸款買的房子，沒寫女方名字，以后離婚時，首付份額屬于男方，貸款份額，只有領(lǐng)證后到離婚前那段時間，已償還的貸款本金部分，屬于夫妻共同財產(chǎn)，要和女方分，還沒還的貸款部分，也還算男方的。

最關(guān)鍵的是下面這條——

男方婚后全款買的房子，沒寫女方名字，只要能證明買房錢是自己父母出的（拉一下買房時的銀行資金流水就知道了），以后離婚時，房子也還是歸男方。

如果是婚后男女雙方父母一起出資的，那離婚時，就按買房時的出資比例來劃分。

在這里，夫妻財產(chǎn)共有的基本原則，需要讓位給買房的實際出資人。這條法律的指向很明顯，就是要保護個人財產(chǎn)，尤其是保護父母（老人）的利益。

當(dāng)年這條司法解釋出臺時，輿論炸了，說為家庭勞心勞力一輩子的“黃臉婆”成了最大的受害者。

很多專家還拿發(fā)達國家的案例反對新法。

比如在日本，妻子婚后辭職做全職太太的情況非常普遍，離婚時，妻子反而能分到70%的房產(chǎn)份額，甚至還能要求分丈夫一半的退休金，這種乍一看很不公平的法律，卻能有效提高日本男人的離婚成本，約束日本男人的出軌沖動，維護日本社會家庭穩(wěn)定。

還有美國、德國、英國等許多西方國家都設(shè)置了高額的贍養(yǎng)費制度，約束丈夫，保護妻子。

但人家國情不一樣，人家沒有“六個錢包”一說，沒有全民炒房一說，小夫妻結(jié)婚不用考慮那么多父母的利益。

有時想來，生活在天朝，吵來吵去都是為了房子，真是悲哀……

那結(jié)婚前，如果男方死活不肯加名字，女方還有什么辦法能加厚自己的婚姻護城河呢？

辦法一，簽訂婚前協(xié)議。

這是指男女雙方為結(jié)婚而簽訂的，在婚后生效的具有法定效應(yīng)的書面協(xié)議，需要雙方簽字畫押，如果能去公證處公證下，就更放心了。

婚前協(xié)議可以規(guī)定得很細(xì)致，除了約定婚后夫妻的財產(chǎn)如何分配管理，還能約定如果將來離婚，財產(chǎn)如何分配的敏感問題。比如可以約定如果婚后5年內(nèi)離婚，男方要拿出家庭資產(chǎn)的60%給女方，作為離婚補償，婚后5-10年離婚的，要給70%，以此類推。如果女方是甩手掌柜，怕男方會轉(zhuǎn)移隱匿財產(chǎn)，也可以直接說一個數(shù)，比如5年內(nèi)離婚，要給我100萬贍養(yǎng)費，婚姻存續(xù)時間每多一年，要再增加20萬贍養(yǎng)費。

雖然中國人的文化觀念，現(xiàn)在還不太能接受這套“還沒結(jié)婚就想著離婚怎么分財產(chǎn)”的思路，覺得好晦氣，但這卻是最標(biāo)準(zhǔn)的受益終生的理財思維——未雨綢繆，防患未然，這就像我們買保險一樣，心里向著最好的方向打算，但也要做好可能出現(xiàn)最壞情況的準(zhǔn)備。

如果情感上無法接受這個辦法，那還有辦法二，買保險。

具體來說，是婚后男方作為投保人和被保險人，女方作為受益人，買一份長期繳費的儲蓄型壽險。

這有兩個好處，一是常規(guī)的壽險作用，作為家庭經(jīng)濟支柱的男方如果今后不幸罹患重病或英年早逝，女方能得到一大筆保險金，可以自己以后養(yǎng)老，也有能力一個人把孩子拉扯大。

二是抵御“陳世美效應(yīng)”。如果男方每年都要拿出收入的10%給女方買保險，婚姻關(guān)系持續(xù)越久，女方手里的保險金就越多，真到人老珠黃的時候，男人把你一腳踢掉，至少還有一大筆保險金可以養(yǎng)老。

要注意的是，被保險人寫的是丈夫名字，但受益人千萬不能寫“法定受益人”，否則你的公婆和你都是第一順位繼承人，會和你搶保險金的，但也不能寫“妻子”，必須得寫你自己的名字，否則離婚后，你的前夫又和別的女兒結(jié)婚，那受益人就變成扶正后的小三了……

和買保險作用相似的還有買信托，那個其實更安全，理財收益也更高，但大陸現(xiàn)在還很難操作。

辦法三，積極學(xué)習(xí)理財，婚后家庭財政大權(quán)一把抓。

這其實是最管用的辦法。

我上面說了，男女雙方給出的資源包中，也包括了理財能力。大部分家庭，往往是一方管錢，另一方傻白甜。

只要是你當(dāng)掌柜，老公工資卡在你手里，家里各種金融資產(chǎn)也在你掌控中，你買的股票、基金、P2P、黃金、保險的賬號密碼等相關(guān)信息他都不知道，萬一真離婚了，就算那套房子沒你份，家里的金融資產(chǎn)你可以拿大頭啊。

但這也有個風(fēng)險，萬一你不幸提前掛了，家人不知道你的財產(chǎn)都在哪里，也是挺麻煩的。

辦法四，門當(dāng)戶對最管用。

其實最穩(wěn)健的婚房結(jié)構(gòu)，是男女雙方各出一部分首付，婚后小夫妻共同還貸，這樣產(chǎn)證上就能名正言順寫兩個人名字，因為兩家的經(jīng)濟實力比較接近，婚后也不容易因為父母的因素，影響小夫妻的感情。

最后，推薦薛兆豐教授寫的《經(jīng)濟學(xué)通識》，通俗易懂。國慶長假，正好可以讀一讀。

乍一看，用經(jīng)濟學(xué)思維來看待和解釋生活中遇到的各種問題，顯得太過理性，太過冰冷，少了人情味，尤其是婚姻愛情這種神圣的東西，被你說成是一種

商業(yè)行為，情感上好難接受。

但真正掌握了經(jīng)濟學(xué)思維，很多困擾你許久的問題，就會迎刃而解，你的人生，不會因為擁有了這種理性思維能力而變得更糟，反而會變得更幸福。