許多客戶詢問我們，為何總說網(wǎng)貸36%的利率不合法、不合規(guī)，但眾多平臺(tái)仍以此標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作，難道它們不知情？難道這些上市公司缺乏法律顧問，敢于挑戰(zhàn)法律底線嗎？實(shí)際上，法律并未授權(quán)如此高的利率。面對(duì)質(zhì)疑，我通常會(huì)反問：請(qǐng)指出哪條法律法規(guī)允許36%的利率？

我們來清晰解讀民間借貸利率的法定標(biāo)準(zhǔn)。

首先，明確兩個(gè)核心概念：民間借貸與持牌金融機(jī)構(gòu)借貸。民間借貸，簡而言之，就是自然人之間、公司之間或自然人與公司之間，因非經(jīng)常性資金需求而發(fā)生的借貸行為，如張三借給李四購車款，甲公司資助乙公司原材料費(fèi)用等。此類借貸不涉及持牌金融機(jī)構(gòu)，且通常具有偶發(fā)性。若借貸行為頻繁且以牟利為目的，則可能構(gòu)成“職業(yè)放貸”，其借貸行為將被視為無效，借款人僅需償還本金。

關(guān)于民間借貸的利率，法律有過多次調(diào)整。早前，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2015年版），年利率24%以內(nèi)的利息受法律保護(hù)，24%至36%之間的利息已支付的不予退還，超過36%的部分則必須返還。

現(xiàn)行規(guī)定（2020年版）明確，民間借貸利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。以當(dāng)前LPR水平計(jì)算，四倍LPR大致在13.4%左右，且隨LPR浮動(dòng)而調(diào)整，但總體保持在13%-14%區(qū)間內(nèi)。這意味著，在民間借貸中，超過此利率上限的利息部分將不受法律保護(hù)。

因此，無論是借款人還是出借人，在約定借貸利率時(shí)都應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，確保符合法律規(guī)定。對(duì)于超出4倍LPR的利息部分，借款人有權(quán)要求返還，而出借人則應(yīng)避免設(shè)置過高利率，以免承擔(dān)不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，需注意的是，綜合利息應(yīng)包括所有相關(guān)費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及砍頭息等。